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- 《KPMG銀行業報告》在全球主要城市推行已經數年，為KPMG主要刊物中，最受矚目及重視的出版品之一。 自2019年以來，KPMG臺灣所連續第四年推出於臺灣市場發行的銀行業報告。 本報告匯集所內各項專業人才對2021至2022年國內外市場總體趨勢觀察及自身的客戶服務經驗，嚴選具影響力及重要性的年度議題作為報告的闡述主軸，希冀這份報告能給予各位對臺灣銀行業發展不同面向的了解。
kpmg.com/tw/zh/home/media/press-releases/2022/08/kpmg-tw-released-2022-taiwan-banking-report.html
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2018 年臺灣銀行業表現如何?
2021年國內銀行業持續發展的重點是什麼?
台灣銀行業如何達到規模經濟及提升獲利?
金融科技如何影響銀行經營?
2023年臺灣銀行業報告. KPMG安侯建業連續第五年推出《臺灣銀行業報告》，研究報告中顯示密集且快速的升息不僅讓經濟成長動能受到壓抑，投資市場更受到衝擊。 不過，央行升息促使利差擴大，對銀行營運相對有利。 根據統計，2022年全體本國銀行營業收入達2.81兆元新台幣，年增率達47.6%，稅前盈餘年增16.8%，營收成長幅度為近10年最優異，稅前盈餘增幅則為2015年以來最佳。 在銀行、證券期貨投信、保險等本國主要金融三業中，銀行業於2022年的營運表現為相對較亮眼者。 其中，「利息」、「手續費」、「透過損益按公允價值衡量之金融資產及負債利益」等三項主要收入占比分別為35.6%、8.2%、44.2%，合計達88%。
《2022臺灣銀行業報告》是KPMG臺灣所連續第四年，匯集所內各項專業人才對國內外市場總體趨勢觀察及自身的客戶服務經驗，嚴選具影響力及重要性的年度議題而發表的報告。 本次報告指出2021年在疫情不斷擴散、各國相繼封城影響下，國際經濟與跨國供應鏈皆受到衝擊。 雖然利率走低，但整體而言，本國銀行的獲利持續成長且創下新高。 2022年銀行業資產規模持續成長，惟增幅趨緩，主要係因金融資產投資淨部位擴增幅度趨緩所致。 除了探討國內外的經濟發展情況，也特別著墨於以下熱門議題： 下載中文版報告. 下載英文版報告. 地緣政治下的金融業 — 如何避開砲火影響獲利.
KPMG臺灣所很榮幸於2021連續第三年推出臺灣市場發行的銀行業報告，持續貫徹以「作為客戶明確的選擇 (Clear Choice)」為KPMG全球的服務宗旨。 臺灣所匯集所內各項專業人才對客戶的服務經驗及國內外市場趨勢的觀察，再度嚴選數個於2020年內兼具影響力及重要性的議題作為闡述主軸，希冀本報告能繼續帶領各位從不同角度了解臺灣銀行業的發展。 2020年對全球企業和民眾來說，是充滿震撼衝擊的一年，新冠肺炎疫情造成整體經濟和產業活動受創的程度不亞於2008年金融海嘯。 身為國際一份子的臺灣難以置身事外，但在政府防疫得當且積極紓困之下，國內經濟環境得以維持相對正常活動。
- 陳世雄 Sean Chen
- 傳統銀行發展策略的選項
- 本國銀行因應金融科技發展挑戰的策略
- 分散風險,多樣化配置為金融業未來首要任務
- 金融業可掌握爭取的新商機
- 設廠融資籌措資金
- 匯率避險理財需求
- 創投投資籌資上市
- 疫情期間不出門,無接觸支付持續增加
- 情景金融成為兵家必爭之地
- 各類支付服務推陳出新,吸引民眾目光與增加使用頻率
- 金融發展契機在於「斜槓」
- 楊珮吟 Peggy Yang
- 平台與生態圈
- 可以怎麼做
- 以科技為核心
- 金融即服務
- 強化資料管理能力
- 跨領域人才為新金融時代營運關鍵
- 數位轉型類
- 網路應用
- Fintech 如何跨越DeepFake障礙?
- 金融網路防護技術的創新與架構改造
- 「有圖不一定有真相」的消費者警覺
- 舞弊與行為風險形成的原因
- 舞弊風險管理基礎框架
- 舞弊風險管理架構
- 新興科技應用的重點
- 總結
- 避免重複課稅措施
- 我們的服務
- 管理顧問服務
- 風險顧問服務
- 財務諮詢服務
- 2019臺灣銀行業報告
- 金融前瞻報告 Frontiers in finance
- 2021下半年度金融科技脈動 Pulse of Fintech
- Banking in the new reality
金融服務產業協同主持人銀行業主持人顧問部 財務風險管理服務執行副總經理暨亞太地區負責人 KPMG臺灣所 全球經歷過兩年多新冠肺炎疫情,使各國經濟環境巨大衝擊,並且讓全球商品供應鏈陷入斷鏈危機,由於新冠肺炎疫情影響民眾生活,涵蓋了各行各業,比起過去金融海嘯更為巨大,衝擊可謂全方位。各國政府不僅全力防堵疫情擴散與增加公衛預算,購買快篩劑與疫苗,希望減低民眾生活上的干擾,但多變的病毒,不斷的突破封鎖,使各國疫情一波接一波,只能採用消極方法,以降低的移動方式來減少疫情擴散。然而,不幸的是,各項經濟活動也因此受到影響,原物料短缺,待料期間拉長,商品不是缺貨就是價格高漲,使經濟運行受到重大阻礙,總體經濟發展受到拖累。有鑒於此,政府推行各項振興經濟措施,試圖讓經濟損害減到最小。對本國銀行業來說,營運壓力沉...
因應數位環境的變化,傳統銀行面對數位環境的威脅與機會,以及內部競爭能力具備的優勢,針對經營方針,進行必要的業務轉型與開發新業務方向。多家本國銀行已積極運用金融科技推動服務創新,提供金融消費者更便捷的服務,包括行動支付、金融區塊鏈、物聯網、智能理財、ATM臉部辨識或指紋提款、第三方支付、社群行銷等,以滿足消費者需求。
靈活調整銀行經營策略與內部組織文化,目前疫情持續中,傳統銀行要開始改變經營策略,用多元方式吸引民眾,並開始對組織文化進行調整,要靈活因應未來升息、通膨、資金調度等各項考驗,讓銀行更有能力應對新型態的業內新任務。 積極培育金融科技人才,銀行轉型,除了要積極補充金融科技相關人才,並有計畫地培育團隊外,同時也要將招募的範圍擴大至資訊系統、資料分析及介面設計、社群行銷等面向,以協助銀行順利轉型成功。 銀行要快速因應金融消費者需求,銀行必須強化虛擬通路,並讓線上與實體通路相互配合,提供及時與多元化服務,增加客戶信任與黏著度;可與線上支付或是金融科技業者進行策略合作,共同開發金融服務市場。 銀行要強化風險控管與消費者保障,在開發各項新服務或是提升現有服務效率時,必須優先考慮風險管控及相關防火牆設立,並建...
在金融業投資上,建議採多重配置策略,降低單一投資風險,選擇合適的資產並靈活調整配置將是投資重大關鍵,建議在選擇時可結合成熟及新興國家地區。 若經濟基本面遭破壞,各國升息腳步將放緩,但相對地,通膨受到油氣價格影響而加速,將會使各國不得不升息以對,故應密切觀察地緣衝擊帶來的金融市場波動,對於總體經濟成長周期與通膨的影響,而地緣政治變數將使得今年升息幅度、升息速度受到干擾,更加不易預測,應持續留意政治情勢的變化。 另外目前戰爭持續,各國疫情尚未平息下,金融業各經濟研究部門把地緣政治風險列為GDP與經濟成長預測重要因子之一,並有可能因此下修,但幅度多少則將視戰爭以及通貨膨脹的變化而定。
在這波全球供應鏈重組及美、日爭相邀請台廠投資設廠下,並帶動周邊相關各供應鏈廠商一起設廠,台灣金融業要積極擴大各項業務,繼續作為台商開展業務最堅實的後盾。金融業可掌握爭取的新商機可分為三大項:
金融業第一個商機,把握住台商資金回流的契機,無論是回台投資擴廠所需要的資金管理、或是台商加速佈局新生產基地,如美國、日本,都需要金融業協助資金籌措到位,讓工廠順利投產,尤其是現在配合供應鏈資金需求,可以將應收帳款、訂單等金流串聯,並在金融業審核下,使相關交易更具保障。這是金融業可以提供服務的部分。
台商不論是引導資金回台,或是海外設廠,進口機器設備、採購原物料,都會使用到外幣匯款或是押匯保證金業務,金融業可以提供台商像是外匯選擇權、換匯交易、換匯換利等匯率衍生性金融工具作為避險管道,讓進出口匯兌傷害降到最低,避免因近期政經重大事件,造成匯率波動,使台商蒙受大額匯兌損失。 而金融業開辦的財富管理業務,更可以提供台商全方位服務,無論是節省稅負需求、累積財富傳承後世,或回台定居投資房產,金融業均可提供專業意見,讓台商可以安心專注在本業上,將財富管理交給金融業來處理。
金融業還可透過旗下的創投公司,積極扶植新創事業或是有意願上市的傳統台商。透過這項渠道,擴大投資有潛力事業與相關廠商,無論是國內上市或現金增資、發債或發行海外債(ECB)及存託憑證(DR),並擴大範圍,延伸觸角協助企業與國際接軌,並以提供專業服務為主所帶動的共享價值及金融、資金供應鏈合作的新契機。 在企業的成長過程中,資金安排及流動有其必要,但關鍵在於資金可交由專業人才協助管理,企業主不再是除了要打理本身事業外,還要再花時間來處理資金調度等問題。尤其是政府大力支持下提出「智慧機械」、「亞洲‧矽谷」、「綠能科技」、「生醫產業」、「國防產業」、「新農業」及「循環經濟」等5+2產業創新計畫,作為驅動台灣下世代產業成長的核心,希冀能為經濟成長注入新動能,這些項目更需要金融業創投來引導資金投入,進一步打...
民眾因疫情不出門、或整天在家刷卡收看各類影音平台、並持續增加網購及訂購美食外送平台所帶動的無接觸支付商機外,讓愈來愈多人願意不使用現金,同時因為振興五倍券以及各部會推出振興經濟的各式票券,加上各家銀行推出綁定電子票券有額外優惠,讓民眾願意放棄領取紙本票券轉而嘗試使用行動支付交易,讓新型態支付開始成為生活中一部份。而且值得關注的是,以往連鎖超商、百貨公司和交通運輸,是使用行動支付最多的場合,現在包含觀光夜市、連鎖超市、咖啡店、速食店、手搖飲店,都願意開始接受多元支付,並且持續透過點數回饋、優惠推播、即時訊息,來增加民眾消費意願,現在民眾手機當中,至少都有兩個以上的支付App,也讓行動支付App養成龐大的粉絲團。
各項通路業者的行銷App,背後均有銀行扮演重要金流,它們所盤算的,是打造出能融入客戶生活日常的情景金融。對此,愈來愈多銀行拉群結盟,要求綁定信用卡或是帳戶,期望客戶賺點數賺折扣,銀行可以賺到客戶忠誠度,進而增加使用銀行的次數,藉由創造多元生態圈,融入民眾的食衣住行育樂,透過用戶交易數據洞察需求,創造更多商機。
儘管銀行扮演了背後重要的金流角色,但民眾最有印象的,還是銀行App各項服務,如有優惠換匯、投資訊息或刷卡高額回饋,確實能有效提高民眾使用意願,將移轉民眾關注度,讓民眾增加使用度。另一方面,以交易頻率和需求而言,金融產業投資在金融服務的前三名,分別是基礎服務(如數位帳戶、ATM智能化、轉帳繳費、換匯等)、智能理財與投資、數位支付(如行動支付、電子錢包等)。總體來說,為了滿足客戶需求,金融業也從善如流,不斷地優化並推出創新服務。 值得注意的是,分行較少的地區地區用戶或未持有信用卡的民眾,可以透過線上申請各銀行金融帳戶,簡單申請,核准快速,讓民眾方便使用,得以進行即時提款、轉帳、繳費、繳稅及消費等服務。這方面可以讓民眾更加享受到金融便利性,並讓銀行客戶數增加,尤其是銀行不用耗費成本設新分行,還是可...
對已穩固營運基本盤之金融業者來說,「客戶服務」的斜槓之旅下一站攻占消費市場、搶食商機大餅。如今,金融業早已跳脫傳統金融服務框架,以全新發展之姿,複製資訊業與流通業DNA,大舉網羅跨界人才成為旗下人員,並推出嶄新金融服務,像是各項分年齡與消費傾向,提供完整的投資取向,以及全方位投資建議。金融業更以科技力作為創新後盾。未來有蛻變新面貌。
審計部 協理KPMG臺灣所 因應未來趨勢的發展,金融服務業的版圖正快速變革。傳統金融服務業者,逐漸開始發展「平台服務」的經營;新興市場參與者其中亦不乏其他產業的品牌巨頭,加入金融市場的服務行列,「金融服務生態圈(Ecosystem)」隨之而生,以期整合客戶痛點並創造金融服務的價值。新興市場參與者的加入,使金融產業的界線逐漸模糊,對於金融服務業者而言,儘管未來充滿不確定性,但同時也令人感到振奮。許多金融服務業者致力於了解未來趨勢,他們擔心自己是否移動的夠快或是否夠勇敢以面對未來的競爭,進而擬訂因應未來趨勢的策略及投資,以掌握市場利基。
隨著許多傳統金融服務商品規格化,傳統商品也逐漸變得與消費者的生活不再攸關。現今的金融服務消費者,在意的是金融服務的價值、便利性及安全性,期望一個專門針對其特定需求打造的金融服務生態圈。 KPMG 全球金融服務產業主持會計師Judd Caplain 預言,未來15年內最成功的金融服務組織將會是「平台服務業者」。未來金融服務業的領導者,將由其所在的金融服務生態圈參與者來定義,取決於哪個金融業者可以提供具增額價值的服務、哪個金融業者更有能力滿足消費者的需求。 追求服務體驗與價值當道的今日,傳統與金融機構互動的方式不再,消費者需要的是個人化、量身訂製且具有附加價值的金融服務。回顧過去十年,我們看到金融科技業者分散金融服務,試圖找出金融服務系統的痛點並解決這些痛點;但是現在,我們看到消費者不再希望和各...
接下來,我們以澳洲聯邦銀行(Commonwealth Bank of Australia, 以下簡稱CBA)為例,進一步思考銀行在金融創新轉型的實務上是如何進行。
此外,CBA投資與其客戶生活攸關的縱向產業,包括投資澳洲新興的電子商務業者Little Birdie,以最優惠價格提供客戶所需商品;入股澳洲二家高速寬頻網路服務業者More Telecom及Tangerine Telecom;加入專門記錄和抵銷碳足跡的應用程式設計公司Cogo;此外亦投資數個新興科技的發展。讓所有項目串聯在一起的是CBA持續透過內部科技的變革,強化以科技為核心的價值,創造客戶體驗。 藉由上述二個例子,Angus Sullivan 認為CBA轉型的成功有三個關鍵要素。第一,聆聽客戶的需求。CBA重視與客戶的聯繫,進而了解客戶真正的需求、使客戶的生活更加便利,並協助客戶達成目標。第二 ,創造動態的夥伴關係。不僅僅是銀行本身增加創新模式及服務,亦協助新創產業的發展與創造。最後,在創...
在平台服務與金融服務生態圈的發展之後,金融服務的下一步挑戰是什麼? KPMG 全球創新金融服務主持會計師Antony Ruddenklau認為,金融產業的終戰將會是建立「金融即服務(as-a-service)」的經營模式,國際上部分金融業者已依其優勢發展金融即服務。舉例而言,貝萊德(BlackRock)彙整客戶資料,提供各該客戶「風險分析服務(risk-analytics-as-a-service)」;高盛(Goldman Sachs)重新研發程式,提供客戶受管制雲端服務(regulated-cloud-as-a-service);匯豐(HSBC)透過思考如何使用該行每日流動性報導的程序,進而衍生出提供其他同業「流動性資料之服務(liquidity-data-as-a-service)」 許...
業者亦著重於加強資料管理能力,以期資料動態得以符合市場趨勢及預期。 強調金融服務資料價值的創造,並非表示金融服務業者應以資料數據公司自處,而是讓金融業者在傳統以信任、安全及金融敏銳度的優勢上,透過資料數據的應用,拓展新的商業模式及服務價值。
近年在疫情影響下,金融業勢必要轉型,方能具備差異化的產業競爭力,尤其是出現純網銀後。純網銀招募眾多跨界人才,讓傳統銀行開始感到壓力,因此銀行也開始尋找跨領域人才,尤其是電子商務、數位轉型、網路應用等跨領域的異業人才。未來金融業需要的專業人才有以下三類型:
銀行所招募的人才,可以將金融業各項行銷數位化,並運用數位通路、相關社群與網路分析工具,建立網路推廣與宣傳,從事後台小編社群操作、行銷企劃或是數位廣告投放及優化等職務,想要獲得目標客群的青睞就必須靠數位轉型人才的精準眼光。工作內容也包含行銷企劃、社群經營、數位投放製作等各項工作。
銀行未來還需要招募能開發iOS/Android 程式人才,進入金融業後,人才能從事網際網路系統軟硬體與各項程式語言的開發、測試及安裝、APP維護與功能更新、後端網頁系統開發、APP防火牆設置、資料庫程式開發及平台系統架構規劃及設計。工作內容也包含軟硬體操作、網頁設計、資料庫管理與統計分析的相關工作。 當然這三類跨領域人才,在金融業職場上不會只有單一職能角色,還是需要有商管專業能力(財金、經濟、管理、國貿)及能理解與處理新科技的整合能力,在未來職場中,能貢獻專業能力,發揮工作效果,替銀行增加新競爭力。
Fintech必須透過主管機關適度監管、業者打造友善與安全交易環境、建立消費者信心後,才能逐步推動。過程中,金融業者與一般消費者都必須擔負起自己的責任,才能促進整體生態的正向循環。業者可透過「AI防護」與「零信任資訊架構」對抗DeepFake這類升級版的惡意攻擊;消費者更應建立自我防護正確認知,雙方攜手合作,共同對抗並跨越層出不窮的新興科技風險障礙。
金融業者有能力應用AI建構「智慧型主動式」等防護能量,例如在公開影片中添加專屬的雜湊值或安全憑證,除確保來源的真實性並防止駭客暗中蒐集與惡意竄改,更可避免駭客用以對其他消費者進行金融欺詐;或擴大運用「MFA多因子認證」讓消費者透過兩種以上的認證機制,才能取得授權,如再搭配實體安全金鑰等控制技術與避免單一持有設備( 例如:手機)取得所有認證資訊等方式,應可有效降低「深假技術」帶來的危害。此外,業者可以參考零信任(Zero Trust)資訊架構,避免以一次驗證後即可長時間與完全取用所有服務的傳統做法,改採依據不同的服務風險等級、搭配多次且不同方式之驗證,降低單一識別方法失效之災損程度,確保適當與匹配的風險控管。當然,走向「零信任」架構需要投入許多時間、資源,更需要能力/知識的培訓與建立,更要突破...
在DeepFake威脅漸趨擴大之際,金融消費者必須理解過去習慣的「有圖有真相」有可能會變成「看片都上當」。收到影片等外部連結或不明來源檔案時,應該先收起對主題、內容的好奇心、也要杜絕「先睹為快」的心態、更要盡量去除「呷好道相報」的習慣,除了選擇安全可靠的科技應用廠商或服務外,更應該避免於網路、社群媒體上過度揭露個人資料,對個人行動裝置的防護認知也要強化。部分大型影音平台已經開始使用真偽辨識技術來偵測經過變造的內容,但民眾在瀏覽相關影音時,仍必須有風險意識,並了解可以查證網路傳播內容真偽的可靠管道,才能免於遭受DeepFake的危害。最重要的是,消費者必須了解,傳統的單一登入(SSO)雖然方便,但是從資訊安全防護的角度上,其實並不是一項好的做法,當業者推出更為安全的防護機制時,可能會影響使用的...
常見舞弊形成的原因中,常是因為組織中存在舞弊者可以利用的機會,加上舞弊者的無論是遭受的誘因或壓力,導致舞弊者終究說服自己遂行舞弊行為。 舞弊形成過程中最重要的一個元素是:組織中需要存在資訊不對稱情境。在組織中可以造成資訊不對稱的情境非常多,對內的不對稱情境(同仁與主管間溝通、作業流程與資訊流通的不對稱資訊),對外的不對稱情境(客戶與銀行間的不對稱資訊),透過資訊不對稱性,可以讓舞弊者操控資訊以實現隱匿潛在舞弊活動的動機。這可以從近來各銀行機構間都開始重視的行為風險管理議題中不難理解。所謂的行為風險,係指在執行業務的過程中,嘗試創造出資訊不對稱的情境,以遂行舞弊活動,例如:理專以方便作業為理由,請客戶先行簽屬空白表單後,濫用該表單進行不當行為。該空白表單讓顧客先簽名的作為,即是在正常的內控作業...
舞弊風險管理框架有三大主軸:預防、偵測與回應。實務作為上依據預防、偵測與回應的重點分別描述如下: 預防:建置舉報機制、建置反賄賂管理機制、落實職能分工( 含資訊系統全縣有效劃分與區隔)。偵測:科技應用於舞弊偵測流程(電腦封存與調查)、建置資料分析與發展監控偵測情境、建立電子郵件調查機制。 回應:緊急應變機制、事件調查機制、統一對外發言、與主管機關互動機制、媒體與公關形象消毒機制、司法追訴機制。
In many ways, trust in banks is at an all-time high. The key now is to retain those gains and build on them as we move through what KPMG describes as the 4 phase framework: from reaction, to building resilience, followed by recovery, and then arrival in a new reality.
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KPMG臺灣所很榮幸在2019年推出了首次針對臺灣市場發行的銀行業 報告。KPMG 銀行業報告在全球主要城市已經推行數年 ，是KPMG 原 創刊物中，最為矚目及受重視的出版品之一。在亞洲，臺灣，香港與中 國大陸，領先於其他地區，紛紛在近年推出了更深入
KPMG臺灣所很榮幸在2020年持續推出於臺灣市場發行的銀行業報告，貫徹以「作為客戶明確的選擇(Clear Choice)」為KPMG全球的服務宗 旨。臺灣所匯集所內各項專業人才對客戶的服務經驗及國內外市場趨勢 的觀察，再度嚴選數個具影響力及重要性的議題作為
2022年9月5日 · KPMG 安侯建業今 (5) 日發布《2022 台灣銀行業報告》，去 (2021) 年雖有疫情、低利率與供應鏈等衝擊，但國銀全年稅前盈餘仍超過 3856 億元，儘管獲利回升，但仍須留意三大不確定性，包括：對俄國曝顯、俄烏戰爭引發原物料大漲與供應鏈受挫，以及歐美央行貨幣緊縮影響投資收益。 報告指出，去年在疫情不斷擴散、各國相繼封城影響下，國際經濟與跨國供應鏈皆受到衝擊，雖然利率走低，但本國銀行業因全年稅前獲利逾 3856 億元，合計包括銀行、保險與證券等金融三業去年稅前大賺近 9366 億元，年成長 38.7％，淨利息收入增加而創下史上新高紀錄。 報告點出影響未來獲利表現的三大隱憂。
