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2024年1月16日 · 長照險，也就是「長期照護保險」，是以長照的「狀態」作為主要的保險理賠項目。 換句話說，一般的長照險並不會指定疾病（例如癌症），也不論此狀態是起因於年老或發生意外，只要被保險人確實處在需要長照的「狀態」，就有機會申請保險理賠，而當此「狀態」結束後，長照險的定期給付也就會終止。 因此長照險是否有提供老年癡呆、老年失智保障，同樣的必須要視被保險人的「狀態」而定。 在長照險的理賠方面，通常會依照「生理障礙」以及「認知障礙」進行評估，其中「生理障礙」可以藉由巴氏量表診斷，而「認知障礙」則多數是以CDR量表作為評斷基準，而老年癡呆、老年失智也就屬於「認知障礙」CDR量表的評估範圍。
什麼是長期照顧險：當需要他人長期照顧時，提供分期給付照顧保險金。一般分為長照險(以長照狀態認定)、類長照險(以疾病認定)、失能扶助險(以失能等級認定)三大類型。
- 長照險是什麼？
- 長照險理賠項目
- 長照險不理賠項目
- 長照險幾歲買？
- 長照險優缺點比較
- 長照險挑選技巧
- 長照險常見問題qa
- 長照險與嚴重特定傷病險、失能險的比較
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長照險全名為長期照顧保險，是因應高齡趨勢下衍伸出來的長期照護需求，所發展出來的保障型商品，過去曾有過不同的名字，保障內容也曾隨著時間演變和需求多變化而有所優化。 投保長照險的民眾，再未來有長期照護的費用支出時，即可透過保險公司提供的保險金給付，來支應長照生活中需要花費的各項費用。 而可投保的對象年齡依保險公司規範而訂，通常是65歲以上的年長者、或是患有長期疾病或殘疾的人士，保險金主要用來補貼的內容涵蓋居家護理、住老人安養院或日照中心、購買醫療輔具、或是其他所需的專業護理費用等，透過提供一次性或定期給付的照護金，來減輕長照者本人和其家人的沉重經濟負擔。 至於投保長照險到底需繳多少保費，則和投保人的年齡、健康狀況有最大關聯，同時當然也會因選擇的保險額度而有所不同，可讓民眾依自身需求、健康狀態、及...
長照險的理賠條件，必須經專業醫師診斷後，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」其中之一才可申請。理賠方式可選擇「一次給付」或「分次給付」。 至於生理功能障礙（行為能力）的定義，會透過巴氏量表判定，從進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣共六個生活自理項目中，若有 3 項行為被判定無法自行完成，且狀況持續 90 天以上，就符合申請條件。 而另一項認知功能障礙（認知能力）則是會透過臨床失智評估量表（CDR）來進行評估，若被保人在時間（例如分辨季節月份）、場所（例如分辨自己住的地方和所在位置）、以及人物（例如分辨親人）等量表項目中，有兩項無法分辨且經專業醫師診斷為中度以上失智，且狀況持續 90 天以上，也符合理賠條件。 各家保險公司的長照險因類型不同，理賠涵蓋範圍會有些許不同，但通常包括但不侷限於...
長照險也會有一些不理賠項目，這些項目將依照各家保險公司所在提供的合同條款、限制、排除條款等而異，建議民眾還是要詳細了解理賠內容。 廣泛來說，通常不予理賠的項目包括但不侷限於以下幾點：非長期照護相關的醫療費用，或沒有經過評估和認可的長期照護服務；若保險人在簽訂保險合同時已經患有某些疾病或殘疾；在保險期間發現的疾病或殘疾，亦無法申請理賠；此外，若是自殺、自傷、犯罪行為等導致傷害的情況，以及未經失能或失智階段直接死亡，或是被保險人在評估期間死亡，這些情況都將不予理賠。
回歸保險本質的概念是風險管理，通常都是越早投保越為理想，以用更低的保費來為未來的風險作準備。 年輕人雖可能也會面臨長照風險，但由於年紀較輕身體復原能力普遍較佳，長照的需求可能相對低些，可優先考慮失能險，來補足身體狀況影響工作能力的風險。若是中壯年族群或是即將邁入樂齡人生的屆退族，則可投保長照險，來為將來做好防護預備。 如同多數的保險商品，都是及早開始投保，所需負擔的費用會較低，以長照險來說，若等到60歲後才想到要投保，不但可能得負擔極高額的保費，還可能因為體況等各種因素根本很難買到。
長照險的優點是長期照護「狀態」來判定，而非事故或疾病之原因、沒有「工作能力」的限制、有一次性給付或定期給付，每月可獲得穩定的照護補貼。 長照險的缺點是依長期照護「狀態」來判定，而非事故或疾病之原因沒有「工作能力」的限制有一次性給付或定期給付，每月可獲得穩定的照護補貼須達到中重度才能理賠、且需要定期提供「長照狀態」診斷證明書、保費偏高。
若不知該如何選擇適合自己的長照險，不妨先審視一下自身和家庭的經濟狀況以及可能的需求，長照險最基本的保障為「長期照顧一次金」和「長期照顧分期金」，一次性的照護金可以協助保戶可以在長照開始紓緩經濟壓力，或是用來作為添購輪椅、電動床等醫療照護器材之費用。 分期金則是讓保戶可以支付每個月的看護費用或者其他的每月生活開銷，至於分期金的理賠次數，各家壽險公司提供的商品的分期金最高理賠次數皆不同，大約是在為15期至 20期左右。 而不還本的則是若沒有申請理賠，保費也不會退還回來。民眾同時也需要比較看看保單內所涵蓋的其他保障項目，例如有些長照型保險商品會涵蓋完全失能或意外失能等理賠，加倍保障內容。
任何情況下都可以投保長照險嗎？
是否可以投保，通常保險公司最主要的評估標準是年齡和體況。 有些長照險最高投保年齡可達到70歲，但部分只接受65歲或60歲以下的人投保。此外，有些保險公司會不承保三高（高血壓、高血糖、高血脂）等有不健康狀況的民眾，因為理賠風險相對高。因此，建議有購買長照險想法的，最好要及早並且趁自身體況良好時趕緊投保。
購買長照險，該投保多少保額才夠？
在思考該選擇多少的保險額度時，第一步最好還是先衡量自身經濟狀況，依可負擔的金額作為選擇標準。若從長照所需之費用來看，如果被照顧者屬於輕度失能，有他人的協助生活依然可以自理，只需聘請臨時照顧人員或安排到日間照護中心的話，長照費用大約每個月1.5萬元至2.5萬元。若是行動不便及生活無法自理的嚴重失能者，因需要長期照顧人員以及住進安養中心，每個月的花費可能從3萬元到 6萬元。另外還須加上輔具和醫療耗材等花費，等於每月平均約需準備 2.5萬元至8萬元的長照費用預算，保額的高低可從所需花費和家庭經濟狀況來做評估。
長照險和失能險有何不同？
該投保長照險或失能險，需回歸自身的需求，年紀已到一個階段，較為關注衰老後的照護問題，則可選擇投保長照險。若是年紀較輕，且評估自身復原能力較佳，尚無太迫切的長照需求，較擔心意外和疾病失能的話，則可優先選擇頭保失能險。
常常與長照險拿來比較的是嚴重特定傷病險、失能險，三者又被稱為「長照三寶」，而嚴重特定傷病險因為能提供部分長期保障的照護給付，所以又稱為「類長照險」。儘管提到長期照護，長照險、嚴重特定傷病險、失能險等三樣保險商品經常被放在一起討論，但內容卻大不相同，民眾在購買前務必要做好功課，下面將三者的特色做成表格，方便比較差異。
普遍來說，長照險皆有「 90 天免責期」的限制。所謂的「免責期」意思是即使被保人符合理賠條件，也要維持該理賠條件達一定天數後，保險公司才會給付理賠金。而長照險的「 90 天免責期」限制，意思是即使被保人經醫師診斷需要長期照顧，被保人需要維持狀態達 90 天，才能夠獲得理賠。 舉例來說，老王因發生重大車禍導致生活無法自理，不論是穿衣、上廁所、吃飯都需要他人協助，經醫師診斷判定符合巴氏量表 6 取 3 標準。即時目前老王符合理賠標準，行為能力有障礙的狀態必須維持，在第 91 天之後才可以獲得理賠。換句話說，如果老王在判定行為無法自理的 2 個月後即康復，就無法獲得理賠。 其實不論購買任何保險商品，除了「免責期」之外，也要注意其他細節。即使是同類型的保險商品，不同保險公司會推出的保障內容、理賠標準...
長照險有什麼保障？如何選擇？ 長照險最基本的保障為「長期照顧一次金」及「長期照顧分期金」，民眾在規劃長照險商品時也可以參考以下特性來選擇： 1.分期金的理賠次數：各家商品的分期金最高理賠次數皆不同，多為15 ~ 20 期不等。2.
什麼是長期照顧險？ 當需要他人長期照顧時，提供分期給付照顧保險金。 一般分為長照險(以長照狀態認定)、類長照險(以疾病認定)、失能扶助險(以失能等級認定)三大類型。
失能險與長照險總整理. 雖然長照險跟失能險看起來很像，不過這兩種保險的給付條件其實不太一樣，所以失能險推薦的話就是要同時考量，而長照險多少錢 (HRLTC)這個問題也是需要視個人情況以及保險公司而定，如果是非終身的幸福長期照顧保險 (1LTC)，就比較 ...
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