銀行存貸比例越高越好嗎? 相關
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存貸比越高越好
- 銀行存貸比是指銀行貸款總額/存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味着它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。 因商業銀行是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。
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2015年10月15日 · [1] 從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的 資金成本 ，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的、 盈利能力 就較差。 因 商業銀行 是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。 從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，在就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金（就是銀行在央行或 商業銀行 的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致 金融危機 ，對地區或國家經濟的危害極大。 如銀行因支付危機而倒閉（當然，目前我國還未發生此種情況，國外銀行這種情況很普遍），也會損害存款人的利益。
所以銀行存貸比例不是越高越好，應該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75%。 存貸比只是銀行控制風險的一個簡單指標，更複雜的指標參見巴塞爾協定II中對資本充足率和內部評級法的論述。
- 概觀
- 基本介紹
- 概述
- 形成原因
- 監管紅線
- 降低比例
- 最新規定
- 流動性
- 特點
- 現實意義
在放開貸款額度和下調存款準備金之後，控制商業銀行信用擴張的最後一道屏障———存貸比指標———也在2010年新年伊始鬆動。
銀監會正式下發《關於調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知》，明確表示，將允許符合條件的中小銀行適當突破存貸比的限制。
“存貸比”應該稱為“貸存比”，是銀行貸款總額與存款總額的比率。從銀行盈利的角度講，貸存比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。
給銀行的存貸比設定一個監管比值，這還要從銀行的盈利模式說起。因商業銀行是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。
從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，這就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金（就是銀行在央行或商業銀行的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區或國家經濟的危害極大。
使得存貸比迅速降低至監管紅線之下無非有兩種做法：
一是，減少貸款增量；二是，增加存款增量。貸款收入是銀行的命根子，減少放貸，不太現實，那么銀行能夠做而且也願意做的就只有全力吸收存款了。而且，鼓勵吸儲本來就是銀行的慣例。
我國的存貸款利率是以人民銀行劃定的基準利率為基礎的，各商業銀行間的淨息差NIM（Net Interest Margin，銀行淨利息收入與銀行全部生息資產的比值）基本沒有本質的區別，因此商業銀行的利潤與可貸資金的數量高度正相關。而商業銀行的存款總額越大，其可貸資金的額度就越高，這樣其淨利息收入就越多，因此各商業銀行將吸儲作為一項任務層層下達。
國有大型商業銀行的網點眾多，其吸收存款的能力比較強，因此其存貸比相對較低。而對於不具有網點優勢的股份制商業銀行，其吸收存款的任務就主要落在了客戶經理的身上。部分商業銀行一方面鼓勵貸款客戶提前還貸，不但將最低還款額度降低——由5萬元降到1萬元，而且還將提前還貸預約天數減少——由1個月減少到5天；另一方面，多種優惠措施吸引存款。
銀行的一項常規業務就是當存款客戶的資產達到一定的額度，便可成為銀行的VIP客戶，可享受銀行的各種便利優惠服務，諸如存取款無須排隊、跨行轉賬免手續費、三級甲等醫院的免費掛號服務以及貴賓候機廳等等。高息攬存的這種做法是違規的，商業銀行不會公開的觸及這條紅線。
當商業銀行有了客戶經理這一行銷團隊之後，吸儲手段變得更加靈活，吸收存款的競爭也愈演愈烈。雖然無從考證，但是客戶經理為了完成吸儲任務通常所採取的行銷措施已經成了公開的秘密。
如何降低銀行的存貸比，一方面是通過壓縮貸款，另一方面是提高存款。創造“企業存款”已演變成很多銀行的頭等大事，但要使用傳統的拉存款辦法，恐怕在當今形勢下作用不大，通過提供一種全方位的綜合性金融服務，以此來達到爭取更多企業客戶存貸和結算的目的，這就是銀行現金管理服務。
但凡商業銀行收緊信貸規模，企業對現金管理的需求就更加迫切，尤其是集團企業。他們是銀行現金管理業務最重要的客戶群。儘管他們的絕對數量比較少，但業務額卻是銀行業務額中的“大頭”。
銀行為這些企業提供的現金管理服務，主要包括收付款管理、流動性管理等，企業獲得和保持了最佳現金流，反過來說，這些企業多為大型集團企業，他們也為銀行提供了大量存款，這些企業通過銀行提供的現金管理服務，將旗下眾多分子公司賬戶以及巨額的存款部分或者全部轉至該銀行，對銀行的存款拉動作用十分明顯。
但是集團企業下屬分子公司通過委託貸款的形式，將企業資金上收到總部，而集團企業的總部通常都設在北京、上海這樣的大城市，這樣一來，下屬地方企業的資金就相應減少了，相應的，各地銀行分支機構的企業存款也會上不去，放貸就會受影響，這就不可避免對那些集團企業總部較少的地方經濟產生了影響，雖然各家銀行出台了內部指標，但對於銀行分支機構來說，他們的業績並不受太大影響。
在國內，有些銀行甚至用企業存款來考量該銀行現金管理業務成效。某股份制商業銀行人士表示，他們銀行的現金管理客戶系統上線後，一些企業客戶的存款確實增加不少，說明現金管理業務對銀行存款增長的拉動作用還是很有效的。
現金管理業務不僅能增加客戶的黏性，對增加銀行開戶數、交易量以及帶動存款增長等方面也有長足的好處。他並表示，企業既然願意花這么多錢用這個現金管理產品，說明對主辦銀行還有比較信任，相應的存款自然會比較多。
中國銀監會於2009年初調整部分信貸監管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。
訊息人士12日表示，監管層將自6月起對商業銀行的月度日均存貸比進行監測，要求存貸比日均不得高於75%的監管標準。
存貸款比率是商業銀行用來衡量銀行流動性風險的指標之一。
用存貸款比率來衡量銀行的流動性也存在不足之處：
(1)因為貸款和存款中的各個項目的流動性水平或對流動性的要求是不同的。
(2)貸款以外的其他資產也會對銀行的流動性造成影響。
因此，該比率應結合其他比率來全面考察銀行的流動性狀況。
作為商業銀行的存在，關鍵在於如何派生存款，創造廣義貨幣，擴大貨幣乘數。要擴大貨幣乘數，就需要取消現行中央銀行對商業銀行監管指標中存貸款比率不得大於75%的規定。商業銀行的安全性是由流動性和盈利性所決定的，在商業銀行流動性資產和加權風險資產資本充足率（>8%）達到了規定比例的約束條件下，存貸款比率對安全性而言已無任何實際意義，相反卻限制了貨幣乘數的擴大，降低了盈利性。
商業銀行存款與貸款之間的差額主要以存款準備金的形式表現，而1998年3月法定存款準備金率由13%下降為8%，1999年11月又降為6%，因此，存貸款差額應該體現在超額存款準備金數量上。
對商業銀行的動機進行分析可知，保持大量的超額存款準備金既可以減少不良貸款風險，又可以獲得中央銀行相對較高的利息收益。在目前存貸款比率低於最優值的情況下，適當提高貸款利率，能夠有效地補償不良貸款風險並將道德風險控制在一定範圍之內，同時可以有效削減超額存款準備金數量，更大程度地減少商業銀行閒置資金的機會成本。此外，由於企業對貸款的總需求大於銀行的供給，資本市場供不應求，適當提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利於抑制通貨膨脹，符合市場的運行規律。
存貸比監管是防範銀行流動性風險的重要手段。絕大部分的企業倒閉，直接的原因都是流動性不足。這不僅適用於普通企業，也適用於銀行。
為防止銀行過度擴張，目前央行規定商業銀行最高的存貸比例為75%。因此銀行在存貸比接近75%的時候，一般都會收緊貸款業務，增加存款業務來控制存貸比。
一、反映銀行盈利水平
存貸比，指銀行的貸款總額與存款總額的百分比。如果銀行的存款很多、貸款很少(即存貸比很低)，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。反之，如果銀行的存款很少，貸款很多，即存貸比很高，就意味著它收入多，而成本低，銀行的盈利能力就不錯。從利益角度講，商業銀行總會試圖提高存貸比。從銀行抵抗風險角度講，存貸比又不宜過高，因為銀行還要支付客戶日常現金支取和日常結算，銀行需要保留一定的庫存現金（存款準備金）。
二、反應市場經濟情況
存貸比過高，說明當前經濟政策處於緊縮狀態，當前市場過熱，通貨膨脹嚴重等原因；相反，如果存貸比過低，說明經濟政策處於寬鬆狀態，反映了當前市場過冷，居民的購買慾望不高，市場產品等供給不足，生產力水平低下等。
三、指導國家政策走向
如果存貸比過高，政府會提升利息率，從市場上回籠過多過熱的資金，減緩市場的壓力，而居民在利率吸引下，購買慾望相對變弱，市場需求趨於冷淡，從而達到給市場降溫的目的。
存貸比即銀行貸款總額/存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的、盈利能力就較差。
所以銀行存貸比例不是越高越好，應該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75%。 存貸比只是銀行控制風險的一個簡單指標，更複雜的指標參見 巴塞爾協定 II中對 資本充足率 和 內部評級法 的論述。
2016年12月5日 · 「存放比」是銀行總放款金額占總存款金額的比率，為衡量銀行流動性風險的重要參考指標。 一般情況，「存放比」通常低於1倍（即100%），也就是放款金額（分子）小於存款金額（分母），並且常以「百分比」來顯示，例如：10月份本國銀行的存放比為73%（即0.73倍）。 若「存放比」超過一倍，代表銀行放款金額高於存款，流動性風險也大增；而銀行會從存款以外途徑來支應放款，例如：啟用自有資金或聯行拆借等；如果是海外分行，聯行拆借對象為國內母行。 （記者王孟倫） 一手掌握經濟脈動 點我訂閱自由財經Youtube頻道. 不用抽 不用搶 現在用APP看新聞 保證天天中獎 點我下載APP 按我看活動辦法. 相關新聞. 國銀西進獲利慘 前8月摔72％. 屢踩中國地雷 國銀授信緊縮. 一銀對中曝險比重 降至51％.
從銀行盈利的角度講，貸存比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。 給銀行的存貸比設定一個監管比值，這還要從銀行的盈利模式說起。
