銀行定存利率 相關
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銀行定存與儲蓄險，都是透過儲蓄來理財的工具，差別在於如果面臨「解約」，銀行定存可以保住本金，只會損失利息。 但儲蓄險可就不同了，除了利息之外，連本金都有損失的風險。
2022年9月26日 · 最後面對大家關注的全球升息，身為投資人要如何選擇利率呢？ 一起來看 本文將介紹了這不同存款帳戶的差別，來說明如何運用 不同帳戶 來進行理財規劃，除了會告訴你們一些該注意的帳戶限制，也會分享幾個開設帳戶的策略，讓你們都能了解哪種 ...
- 預定利率 ：保險公司預估的保費年化報酬率
- 宣告利率 ：保險公司保費的實際投資報酬率
- 儲蓄險保單的真實投資報酬率 — 內部報酬率（ IRR ）
「預定利率」是保險公司所收取保費的「預估」年化投資報酬率。預定利率在設計保單時就已經訂定，用來計算這張保單，保險公司應該要向客戶收多少保費。每一張保單都有「預定利率」，且每張保單只有 1 個預定利率，是固定的預估值，後續不會因市場環境和保險公司投資情況而有所改變。 為什麼要有「預定利率」呢？為了支應未來要給付給保戶的保險金，當保險公司收取保費後，會將收到的保費拿去投資，而「預定利率」就是這筆保費的預估的年化報酬率。如果「預定利率」越高，代表「保費」越低，因為保險公司認為這筆保費透過投資能夠賺到更多的報酬比較高，所以不需要收那麼多保費。 舉個例子，假設 1 張儲蓄險 1 年後要給付保戶 110 萬元，如果預定利率 10%，代表保險公司預估收到的保費能有 10% 的投資報酬率，那麼只要從客戶那邊...
然而，「利率變動型保單」（利變型保單）除了「預定利率」外，還有「宣告利率」。「宣告利率」是保險公司將收取到的保費，扣掉管理費、業務員佣金等費用後去投資，所得到的「實際」年化投資報酬率。 「宣告利率」會隨市場情況調整，並不是固定值，也沒有保證利率，通常保險公司會每年或每月定期公告各個利變型商品適用的「宣告利率」。 例如，富邦人壽的官方網站，在「商品總覽」就有一欄「保險宣告利率」， ▲保險公司官方網站會公佈保險商品之宣告利率。資料來源：富邦人壽 此外，「宣告利率」也並非整份保單的整體投資報酬率。 如果保戶領的儲蓄險報酬是「保單價值準備金」，則每一期增加的「保單價值準備金」就是以「宣告利率」乘上 前一期的「保單價值準備金」計算。然而，通常保單若提前解約，還會有違約金存在，因此一般而言儲蓄險提早解約...
對保戶來說，「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率，稍微參考一下就可以了。當有保險業務員用「預定利率」來和你說這份保單的利率很高時，那自己就要留意了。一份儲蓄險保單對保戶的真實投資報酬率，應該要用「內部報酬率」（IRR，Internal Rate of Return）來衡量。 IRR 是根據投資方案的「現金流」來計算實際「每年平均的年化報酬率」。因此是以保戶每期實際支付所累積的「保費」，及解約時實際領取的「解約金」，來衡量保單真實的年化報酬率。 而內部報酬率的計算，用 Excel 就可以很簡單的算出來，相關的概念會在下一篇文章和大家分享喔。 【延伸閱讀】 1. 高爾夫保險、寵物保險、手機保險…這些特殊的險種，你聽過嗎？ 2. 【理財金字塔 ＆ 理財金三角】生活和投資理財都要錢，...
計息的部分也是大家最關心的部分，計息方式有兩種：固定利率是指不論央行升降利率，都會依照存入當時的固定利率為基準來計算利息；機動利率則是隨著央銀的升降息，銀行調整對應的定存利率。
根據台灣郵局歷年定存利率數據統計，2000年一年期定存利率為5.05%，接著2010年一年期定存利率調降為1.16%，而到2020年則下調至0.79%，還不到1%。 這意味著假設定存100萬一年期在銀行裡，2000年能領到的利息是50,500元，接著2010年領到的是11,600元，2020年能領到的只剩下7,900元，直到今年2022年，央行才升息至1.07%。 以上的數據顯示利息逐年下調，現金存放在定存的績效愈來愈差。 郵局30年來的定存利率/圖片來自網路. 除了定存利率下調之外，最常讓大家忽略的是通貨膨脹，通貨膨脹每年都會以接近2%調整，這也會造成實質購買力下降。 我在《通膨讓鹽酥雞漲了16%，那你的薪水有漲了16%嗎？ 三個方法幫你解決危機》文章中有提到通膨，讀者可以看一下。
定存利率：固定利率1.165%（依8月1日國泰世華銀行新台幣一年期定期儲蓄利率為例） 配息方式：月配息自動轉保障，可自選利息轉保障比例（50%、75%、100%）
可轉讓定期存單是什麼？. 可轉讓定期存單（Negotiable Certificates of Deposit, NCD，也有人稱作可轉讓定存單） 是一種短期的 貨幣市場工具，銀行可以藉由可轉讓定期存單來獲取資金，而中央銀行則能夠透過可轉讓定期存單來吸納市場上遊竄的過多資金。. 我們在銀行 ...
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