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什麼是退休規劃?
退休規劃越早越好嗎?
退休要準備什麼?
如何增加退休規劃成功機率?
2024年3月20日 · 退休規劃指的是退休之前在財務上面的規劃準備，目的是可以讓自己在退休、沒有收入的狀態下，依然能有足夠的資產或現金流收入，讓我們能維持理想的生活品質。 退休規劃有三個重點： 退休後想維持理想的生活品質，要花多少錢？ 首先要了解到如何計算評估自己所需的支出，以及不同時期支出變化。 如何分配收入，進行儲蓄與投資理財規劃，透過複利讓資產增值？ 建立儲蓄與投資的計畫，並且了解各種投資商品工具的知識，讓自己提早撥出一部分資金用於投資複利，累積退休金。 如何建立資產配置投資組合與提領計畫，確保退休後的財務安全？ 建立符合自身風險的資產配置，並建立提領計畫，讓自己退休後也能擁有持續的現金流入。 幾歲可以退休？ 退休金存多少才夠？ 比較簡單的答案是：「錢賺夠一輩子能花，就可以退休。 那退休金準備多少才算夠呢？
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基本上，我會將退休計畫分成兩類： 打算只準備好一筆錢來完 ...
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- 「反正退休後，我的小孩會養我」。雖然傳統上認為孝道的觀念很重要，子女應當奉養父母，但隨著物價上漲、扶養比逐年增加，退休已不能完全仰賴年輕人。
- 「認為退休金靠政府給的就夠了，不用自己另外存」。政府的退休金固然能提供一定程度的保障；然而，近年開始的年金改革爭議不斷，可見年金破產的危機不得不被重視。
- 「認為退休還很遠，以後再說」。台灣的民眾往往在步入中年後，才開始想到要規劃退休準備、購買醫療保障。若是太晚開始規劃 退休理財 或購買老年保障保險，不僅購買的成本提升、無法享有時間複利的效果，甚至可能因為身體狀況大不如前，而被保險公司拒絕承保的風險。
- 「覺得越早退休越好」。以生命周期而言，退休前可視為財富累積期，退休後則是清償期。若過早退休，將使財富的累積期變短、清償期變長，也就是賺錢的時間變少、花費的時間卻增加；這樣一來，會讓退休準備更為費力，且需要準備更多的退休金。
- 退休準備第1年：請思考是否有足夠的收入來源
- 退休準備第2年：請思考退休後住在哪裡
- 退休準備第3年，請開始想像退休生活的「日常」
- 退休準備第4年，思考如何活化退休資產
- 退休準備第5年，具體列出未來支出的里程碑之日
退休最基本的問題，不外乎是「錢夠不夠」。因此一旦開始思考退休，第一個要想的問題就是自己有沒有足夠的退休金或房租、股利等其他收入來源，來維持安全生活水準？ 這個第一步往往最具挑戰性，痛苦指數也最高。專家建議，要考慮錢夠不夠，可以先從記帳兩個月到半年開始。一旦有實際的開支細目，才會知道未來哪些錢是必要花、哪些錢是可以省下的。了解自己一個月需要多少開支，也才能做出正確的計畫，而不會淪於驚慌。 （確實掌握開支與資產狀況，是退休準備的第一步。照片來源：Shutterstock）
退休後要住在哪裡，是一個影響重大的問題。不論是要住在自己的家以享天倫之樂、住養生村與同齡樂活、或是實行島內移居、搬到物價較便宜的蛋白區，都是可行的選擇。 不同的居住選擇，背後所意味的支出狀況（例如養生村的費用、或者搬到新的退休宅會不會有貸款問題等）和生活機能（交通是否便利？需不需要開車？附近有沒有醫院等）都不同。 也因為牽涉巨大，退休的居住問題並不容易回答，往往需要搭配健康情況來做全盤考慮。大人可以不用急著立刻想出答案，但可以列出多個選項，釐清對自己來說的優缺點，時時關注。 此外，專家也建議，思考資產規畫，請制定一份遺囑和醫療保健指示。尤其是名下持有的房地產超過退休帳戶淨額的族群，可能有必要考慮一份生前信託，雖說無助提高遺產免稅額，但好處是，預先做好遺囑和遺產稅的規劃，有利節省可觀的稅額。
年輕時夢想著躺在海灘上喝雞尾酒、繞著地球跑等「多采多姿退休人生」多半只能撐幾個月。一旦激情冷卻，還有沒有什麼可長可久的目標值得付出時間追求？ 許多大人退休的前一個月到三個月，都是興奮而開心的。有大把的時間，做以前沒時間做的事。但隨著時間的過去，就會開始漸漸心慌，「難道日子要一直這樣下去嗎」，是大人常常有的疑惑。因此，專家建議，在退休之前，就開始花時間培養可以支持退休後生活的興趣，不論是學習新知、投入志工行列或尋找適合自己的興趣，都是可以思考的方向。 （提前培養興趣、規劃退休生活，以免退休後閒到發慌。照片來源：Shutterstock）
距離退休時間越來越近，這時候大人們可以開始思考，當轉換成退休生活的大筆開銷都付完後（例如房貸、健康保險、儲蓄險等），是否還有其他的「活化資產」之道。如果退休金不夠，「以房養老」或者大房換小房，都是可以考慮的方向。
這個計畫進入第5年時，也意味著你距離真正退休只剩1年的時間。也在這個時候，你可能漸漸產生對退休的「真實感」，日益感受到心情波動。此時需要思考的重點在於，打從退休那一天開始，往後的日子裡有沒有其他的「里程碑之日」將陸續到期：例如由支出轉為收入的保險，或是車貸、房貸款等固定支出，當作未來調節生活費用的依據。 讀到這裡，如果一切如期發生，恭喜你撐過正式退休日之前的5年。現在你就等著揮別上班族的身分，改貼樂活退休族的標籤了。在此僅提醒一點，統計數據顯示，50歲起，大人每年平均醫療支出約是全民平均值3至4倍，因此醫療或照護相關需求將是影響退休人生幸福與否的變數。
- 確定想要的退休生活方式和時間表。退休計劃的第一步是設定目標，問自己重要的問題，例如：我想在幾歲退休？我想在退休後過什麼樣的生活方式？過這種生活方式需要多少錢？
- 考慮醫療費用。您還應該考慮如何支付退休後的醫療和長期護理費用。有些人認為醫療保險將支付他們退休後的大部分或全部醫療保健費用，但往往醫療保險在請領時，會遇到很多嚴格條件的請款程序與資格，不一定如買保險時說的這麼好聽。
- 盡快開始計劃。你不需要很有錢才能開始，你只要現在開始未來一定很有錢。2021 年美國財務規劃公司 Personal Capital 調查發現，首次規劃退休計畫者的平均年齡為 33 歲。
- 獨立一個退休準備帳戶。每個人都有自己的政府退休金帳戶，例如勞退、國民年金、公務人員退撫金，另外也有勞保、公保、農保，但是光是靠政府的退休金帳戶絕對是不足夠的，低利率高通膨的時代，也不能再靠存錢準備退休金，你很努力存錢，但通膨怪獸成長的速度比你存的更快。
退休規劃要盡早、盡量存、適當承擔風險. 想想你的退休目標是什麼？ 然後寫下來，計算金額要多少？ 接下來計算退休金準備的足夠嗎？ 不足的話到底缺多少？ 步驟1：計算退休後需要多少錢. 步驟2：計算目前已經準備的退休金. 步驟3：算出還缺多少退休金. 步驟4：趕快準備，填補缺口. 避免老了要依靠別人過活. 避免你依靠的人無法依靠. 近年老年人口大增，政府以及子女難以負擔. 95%的勞工領不到舊制退休金，新制退休金又不夠用（舊制退休金是吃不到的牛肉，新制退休金是吃得到的芝麻） 醫療與生活費持續攀升. 不及早準備退休金，壓力會越來越大. 避免淪為下流老人：收入少、存款少、依賴少. 低估退休後的花費. 開始的太晚：至少要提早20年準備才比較輕鬆.
2019年3月11日 · 簡易而言，退休金規劃分為四大步驟：1.估計退休後生活資金總需求。 2.計算已經擁有的退休金準備。 3.算出還需要提撥的退休準備金。 4.填補退休金缺口。 每個人狀況和需求不同，差異極大。 家庭是社會的最基本單位，除非是單身，否則，理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。 除自己外，應將配偶、子女、甚至父母，一起納入規劃，雖然較為繁瑣複雜，但至少財務上會比較健全。 除生存所需之外，甚至死後清算（遺產），都要一起考量，才會更完整。 要過好生活，先這樣問自己. 個人要做 退休理財 規劃，先問自己幾個問題： 1.目前有多少「淨資產」（總資產扣除總負債）？ 2.退休後要過甚麼樣的生活？ 3.要幾歲退休？ 4.可以用多久的時間來準備？ 5.人身和財產的保險保障夠不夠？ 6.身後要不要留下遺產？
