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  1. 2021年5月26日 · 美國支付平台 Stripe 估值達 350 億美金,是美國最受注目的金融獨角獸。. Stripe 把全球破碎的支付方式,簡化成工程師使用的程式碼,大大的簡化了商家收錢的複雜度。. 未來支付方式將 10 倍成長,還包含數位貨幣、紅利點數、儲值、回饋折價等方法。. 店家將 ...

    • 讓收錢變容易
    • 從工程師切入市場
    • API 即服務
    • 膨脹的企圖心
    • Stripe 的潛力

    想像你要開一家店。你需要收錢。如果你是開早餐店,只收現金,那好辦。可是如果收的不只現金,還有信用卡、記帳卡(debit card)、掃碼支付等,就複雜了。你不但要搞定自己用的金融系統,也要確保能串接顧客所使用的金融系統。 這些金融系統破碎、複雜,而且有不同的規範。每一條金流路徑可以想像成軌道(rails)。錢在各種軌道上跑。你的銀行可能只接收幾種軌道,而且與你顧客用的軌道不同。 如果你開的是網路上的店,就更複雜了。顧客來自世界各地,使用貨幣千奇百怪,支付系統也五花八門。別說你自己搞不定,通常你的銀行也處理不來。這還沒有談到防盜刷、退費、明細、個資等需求。 Stripe 提供的就是一個整合的支付平台。它打通了各種「軌道」,把上述的破碎、複雜性用軟體整合,最後提供給店家一個簡潔的程式碼。店家只需...

    不過 Stripe 爭取企業客戶的方式與傳統軟體相當不同,它行銷的對象是工程師。 Stripe 原本的名稱為 /dev/payment,可見其一直以服務開發者(developer)為使命。Stripe 的產品優秀之外,更著名的是其軟體文件齊全、介面簡潔,客戶支援快速確實,被譽為軟體業的標竿。再加上產品本身有自助使用(self-serve)的特性,光靠新創之間的口耳相傳便獲得第一波的顧客。 靠著工程師,Stripe 也得以攻入更大型的企業。過去決定採購金流系統的是公司的財務長(CFO)。CFO 通常不是貨比三家,或是請合作銀行推薦系統。然而隨著科技滲透商業,支付系統升為用戶體驗的核心,此一決定逐漸轉由工程師、CTO 決定。工程師當然選擇好用的、「只要複製貼上就行」的 Stripe。 當然工程師...

    傳統的 B2B 軟體服務業者,例如微軟,其標準產品是「軟體即服務」(Software-as-a-Service, SaaS)。例如 Office365:顧客用多久,就付多少錢。Stripe 採用的可稱之為「API 即服務」(API-as-a-Service),通常是根據使用 API 的次數收費。 API 是指「應用程式介面」(Application Programming Interface),可以參考《了概》的介紹。簡言之,API 是一個資訊的通道。其預先定義了「什麼資料可以輸入」,以及最後會「生出什麼樣的結果」。有點像自動販賣機:你知道投入什麼(25 元)就會得到什麼東西(一瓶黑松沙士)。 Stripe 的支付平台是 API。店家知道只要完成申請、把 API 寫入網站程式碼,就會得到一個...

    從「幫企業收錢」開始,Stripe 現在已經延伸出許多產品線。其貫穿的主軸是協助企業處理金流。目前已發展出兩大平台與 4 大應用(如下圖),我簡述如下: 平台 1. Payments:即前述的支付功能,是 Stripe 的出發點。 2. Connect:協助網路平台與市集,如 Shopify、亞馬遜等處理多角色的支付功能。 應用 1. Radar:偵測可疑金流、盜刷。 2. Sigma:資料庫工具。 3. Billing:提供單次購買以外的收費方式,例如訂閱制。 4. Atlas:協助外國企業在美國設立公司。 此外還有許多測試中的新功能,包括提供企業貸款 Capital、協助企業內部分帳(例如 Uber 匯錢給 Uber 司機)的 Issuing、企業點數卡 Corporate Card,以...

    宏觀的看,Stripe 的長期潛力源自三點: 第一,全球金融系統的破碎、複雜,就是 Stripe 的機會。而且這種破碎化與日俱增。 金流的處處受限,與資訊在網路上的自由流通形成極大反比。這對 Stripe 是雙重優勢。一方面,網路打開了全球市場,提高店家對接受全球支付的迫切性。另一方面,打通全球的複雜度成為 Stripe 的護城河。 第二,科技的價值持續提高。工程師開始吞食原本「非工程」的領域,包括行銷、財務等。許多企業無法成長,卡在找不到足夠的工程師上,就格外需要像 Stripe 這樣的軟體服務。 第三,Stripe 專注於服務企業,特別是網路企業。隨著網路企業規模增加,替代傳統企業,Stripe 也會跟著水漲船高。 換言之,Stripe 賭的是整個網路經濟的前景。Stripe 主要服務新...

  2. 但是這種成長方式值得鼓勵嗎?. 今天絕大部分的科技討論都圍繞在科技巨頭、平台與獨角獸身上。. 它們的特質是一旦成功,具有網路效應、呈現指數成長,最終能夠形成壟斷。. 這三個現象互有相關:網路效應產生指數成長,而指數成長能夠甩開競爭者,壟斷 ...

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  4. 2021年5月26日 · 排在最後一點的是「全通路」(omnichannel)的概念。全通路簡而言之,就是要把線上與下的通路一起規劃。這概念對傳統零售業的人很難掌握。他們習慣了只考慮實體店面的資料,包括租金、人事、人流、客單價等。要「額外」考慮線上通路,總覺得 ...

  5. 2021年5月26日 · 請看中間下方循環的藍,即是資金回到效率型創新。 等到資金還是滿溢出來,這些資金就滿溢到衍生性金融商品(derivatives)的遊戲裡。 這些錢更無法創造就業,造成市場上資金淹腳目。

  6. 2021年5月26日 · 不論是電影院、置入性行銷、DVD、HBO 重播、週邊商品、遊戲等,各種營收模式包含了線上與下、免費與收費。 這就是先思考市場需求,再來設計產品與商業模式的思維。

  7. 2021年5月26日 · 從以下損益表可見,微貸、理財與保險三項的合併營收近年快速成長,已佔全集團 63.4%(藍),超過支付營收的 35.9%(紅線)。 如此也可以理解為何 台灣的街口要奮力推「託付寶」 — 真正的利潤在延伸金融服務。

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