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2024年4月12日 · 7招幫你選到最適合你的「代辦貸款」。 文章目錄 顯示. 一、代辦公司是什麼? 代辦公司到底是什麼? 其實簡單來說,原本辦理貸款,僅需由本人向銀行申請即可,但是因為現在的銀行太嚴格,有資金需求,不是隨便找一家送件申請就會核准的,每一家銀行的規範不一樣,每個人的狀況也不同,條件狀況好的人,隨便找銀行送件申請就會核准,但如果客戶自身條件較差,不符合銀行貸放規範,送件申請是很容易被婉拒的,所以才有代辦公司產生。 因為代辦公司熟知銀行的貸放規則,需先繳交代辦服務費,代辦會依據貸款人的自身條件,篩選適合的貸款管道再送件,才不會因為貸款人對銀行規範不了解,多家送件申請皆遭銀行婉拒,甚至借不到錢,這樣協助辦理貸款的公司就稱為「代辦公司」。
- 怎麼樣才算是高利貸?要怎麼定義?
- 高利貸放款手法
- 高利貸吸血手法與案例
- 為什麼會跟地下錢莊/高利貸借錢?
- 遇到高利貸該怎麼辦?
- 高利貸q&A
民間借款一定是高利貸嗎?當然不是。民間貸款的定義很廣,只要是跟金融機構(如:銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)以外的借貸,都算是民間借貸。 一般較常見的融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪、地下錢莊都被歸類在民間貸款,有些是真的能幫助民眾解決資金需求、有些則是假借貸真剝削。
1. 小額借款
高利貸會用傳單、名片、貼紙或報紙廣告,登載「條件不拘」、「人來就借」、「超低利」等小額借貸廣告來吸引急需用錢者。再以各種名義向借款人收取費用、誘騙借款人簽下不合理的合約,別以為小額借款1~5萬沒有多少錢,高利貸會把你積欠的利息再併入本金計算,「利滾利」讓你瞬間變鉅額負債,等意識到自己受騙時,已來不及反悔。
2. 假當鋪、資產公司
高利貸通常會以當鋪、資產管理公司或融資公司為名作掩護,甚至標榜政府立案,實際上則從事非法高利貸放。也有高利貸以「車行」作掩護,專門放款給需要錢的計程車司機,再逼迫欠下債務且無力償還的司機,留在車行駕駛營業以還債,甚至幫地下錢莊討債。
3. 地下錢莊
由幫派組織組成的地下錢莊和暴力討債集團,通常分工較細,有的人負責找「客戶」、有的人負責收款及放款,公司營運、帳務管理及催討債務各司其職。
1. 不合理的計息方式
為什麼說高利貸借不得?因為高利貸利用不合理的計息方式吃掉你的錢,讓你在不知不覺中揹下鉅額負債。那麼地下錢莊的利息該如何計算呢? 我們常聽到高利貸利息1分利、3分利、10分利,高利貸在廣告文宣中大多不會寫清楚是年利率還是月利率,造成許多人看到時覺得,一年只要1%、3%、10%,比融資公司便宜太多因此向地下錢莊貸款,但真的是這樣嗎?!其實高利貸利息是以年率做計算,甚至算利息的方式也不一定是以月去做計算的。 小明分別向銀行、當鋪及地下錢莊借了100萬元,試算小明每個月應繳交多少利息? 1. 銀行:依照《民法》規定,銀行的「年利率」上限為16%,換算下來「月利率」約1.3%,則每月應繳交1.3萬元的利息。 2. 當鋪:依照《當舖業法》規範,政府立案當鋪「年利率」上限為30%,換算下來「月利率」約2.5%,則每月應繳交2.5萬元的利息。 3. 地下錢莊:地下錢莊(高利貸)的「月利率」少則80%,甚至還有到300%!換算下來則每月應繳交80萬元至300萬元的利息。
2. 還息不還本
如果是跟銀行或上市融資公司貸款,一般是以「本息平均攤還法」或「本金平均攤還法」來按時還款;但高利貸/地下錢莊最常用的還款方式是「本金一次還」,意思就是你付給高利貸的錢都只拿來還利息、本金都沒有減少,再白話點就是:直到你可以一次性的把本金繳清之前,你的貸款永遠還不完。 此外,一般貸款是一個月繳一次,但地下錢莊(高利貸)常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期,高額的利息負擔,讓許多債務人根本無力償還本金,只能一直繳利息,到最後繳出去的利息比借來的錢還多。
3. 同業聯手
別以為高利貸來者不拒,就真的不看借款人的「條件」。向銀行借款,銀行會評估你的財務狀況、信用狀況等條件來評估能不能放款給你,高利貸則是「評估」他們可以從你身上撈到多少錢,他們稱之為「插針」。高利貸業者會派10個業務偽裝成10間公司,再各別去探聽客戶的財務狀況,回來後再將所有的資料綜合分析,還會幫客戶分級,看一年可以撈多少。 更可怕的是,當這些高利貸業者覺得賺夠了,收手前還會「呷好逗相報」轉貸給其他高利貸業者。
藝人澎恰恰、徐亨、馬妞、周思潔、貴婦奈奈等,這些都是曾向地下錢莊借錢周轉,最後卻被「利滾利」逼到絕境的真實案例,一般民眾受害的新聞報導更是不勝枚舉,為什麼明知跟地下錢莊借錢有風險,卻還是選擇鋌而走險?
如果您或身邊的親友,遭遇高利貸放等不法情形時,請盡速向附近的分局偵查隊、派出所、分駐所報警,或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。 如果遇到債務催收公司,有不適當的催收情形,請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666,也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009,交由官方單位來處理。
1.借貸的法定利率是多少?
雖然政府有意打擊非法高利貸,並在2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案:將約定利率上限由現行的20%,下修至16%,利息超收的部分應予返還,也不得以遲誤費、手續費或其他名目變項收取孳息。因此依據現行《民法》第205條規定:約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。
2.怎麼樣才會構成重利罪?
只要收取高額利息、超過法定利息,就一定構成「重利罪」嗎?依據《刑法》第344條第1項:乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。 由此可得知,若債務人只是單純收取高額利息,不一定成立「重利罪」。還必須符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當的重利」才會成立。 這是什麼意思呢?根據過往法院裁判書說明: 1. 借款人需明確陳述借款確有急迫性,再佐以其他情況證據,始可認定借款人有「急迫」之情況。 2. 所謂「輕率」則指未能慎重考慮而草率地遽下決定。 3. 所謂無經驗」則指無舉債借貸事務之經驗,未能分辨借貸之利害關係,為正確之判斷而言。 也就是說,若債權人不知道債務人有迫切需求、債務人進行借貸前有經過評估、債務人曾向銀行或民間借貸等情形,就可能不構成重利罪。此外,如果債務人根本還沒開始支付利息,也可能不成立。
3.放高利貸的刑責會很重嗎?
如果觸犯《刑法》第344條的「重利罪」,最高可判3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金;若有牽涉到監控、脅迫、傷害等行為,則可以用《刑法》第344條之1的「加重重利罪」辦理,最高可判5年以下有期徒刑或併科50萬元以下罰金。事實上,這樣的刑責並沒有很高,恐怕無法有效遏止高利貸。
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