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以前的防癌險:強調持續理賠治療的花費
過去醫療技術有限,罹患癌症幾乎要長期住院或幾乎視為絕症,所以防癌險都會著重在罹癌身故、放化療治療、住院醫每天賠多少錢,這種理賠罹癌後續治療的保險,我們稱之為「療程型」的防癌險。 但隨著醫學進步,罹癌住院的天數逐漸下降,根據衛福部 106 年的統計,罹患惡性腫瘤的平均住院天數為 12.5 天,住院病房費用不是癌症患者最擔心的事情;反而是病患想要在罹癌時使用先進的醫療技術(例如標靶藥物),擔心有沒有辦法一個月自費 20 萬元這種驚人的醫療費用。
現在的防癌險:強調一次理賠大筆保險金
「一次給付型」的癌症險,讓你在確定罹癌後就能立即拿到一筆理賠金。為什麼強調罹癌一次給付,對民眾是比較有保障的?醫療技術會進步,我們現在看到「療程型」的防癌險,大多沒有包含標靶藥物的治療費用,想像未來醫療愈來愈進步,可能會有更新更有效的癌症治療方式,但現今療程型的防癌險條款都沒有列,當然也就都不會理賠。 反觀一次給付型的防癌險,罹癌就給你一筆理賠金額讓你自行使用,想用什麼等級的醫療技術都可以自行決定,自由度很高!這樣的理賠方式才有利於購買保險的人,不用被保單條款限制醫療的方式。
一次給付型的防癌險,會依罹癌等級分段理賠
雖然剛才提到「一次給付型」防癌險是較佳的選擇,但要提醒「理賠的金額會根據不同期別的癌症,給予對應等級的理賠比例」。目前常見的是用三個等級區分,而理賠比例各家保險公司自行設計,以投保 100 萬為例: 1. 初期癌症理賠保額的 5%,理賠 5 萬。 2. 輕度癌症理賠保額的 15%,理賠 15 萬。 3. 重度癌症理賠保額的 100%,也就是 100 萬。 如果因為癌症期別不同,只理賠部分金額,還是會讓人擔心理賠的金額夠不夠用。是否有其他不會按比例理賠的保險呢?
2024 最強一年期重大傷病險比較表 重大傷病險理賠非常乾脆,如果投保 100 萬,理賠就一次理賠 100 萬,不會只理賠部分金額。至於什麼樣的狀況,重大傷病險會理賠呢? 健保局規定了 400 多項疾病,統稱為重大傷病,民眾罹患其中之一就可以向健保局申請「重大傷病卡」,有這張卡片就可以申請重大傷病險理賠,而惡性腫瘤是屬於重大傷病其中的一個疾病項目。 簡單來說,重大傷病險就是「保障範圍廣,理賠又直接!」不用擔心「癌症不同期,保險金額按比例理賠」的狀況。
1. 重大傷病險理賠乾脆,一次全額理賠
無論是第幾期的惡性腫瘤,例如:第一期乳癌、第一期子宮頸癌,重大傷病理都會理賠 100% 的保額,所以女性如果擔心乳癌或子宮頸癌,建議可購買重大傷病險。重大傷病的保障範圍廣,對於惡性腫瘤都會理賠,但容易治療的原位癌不屬於理賠範圍。
2. 一次給付型防癌險會理賠原位癌
如果特別在意原位癌是否理賠,可購買一次給付型的防癌險,來彌補重大傷病險沒有包含的部分。同時記得一次給付型的防癌險,是會依罹癌等級分段理賠。
3. 小孩子才做選擇,我全部都要!
透過兩者的互相搭配,可以有效保障 400 多項的重大傷病項目,並同時兼顧原位癌與一期以上癌症。
1. 優先考量「重大傷病險」與「一次給付型防癌險」
挑選保險的重點,要選罹癌後能夠立即給你一筆錢的險種,能夠讓你自由的選擇治療方式,「重大傷病險」與「一次給付型的防癌險」是可以率先考慮的,確定有這兩種保險作為基礎後,再考慮療程型的防癌險作為補強用。
2. 注意癌症治療是否有包含併發症
療程型的防癌險,條款大多數只針對癌症的手術、住院、放化療做理賠,現在比較好的保單條款,會將「理賠癌症併發症」包含在裡面,即使癌細胞擴散或轉移,相關治療費用也才不用擔心。
3. 優先考量一年期與定期險
不要忘記我們買保險的原因:「我擔心癌症治療需要大量的錢,但我的存款不夠。」就是因為錢不夠,所以希望在保險上的花費能夠控制,但同時要有足夠的保障。 你已經知道「用較少的錢買較高的保障」這個秘密了,Finfo 整理市面上最划算的重大傷病與防癌險,來去看看其他人怎麼選吧!
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2021年1月19日 · 目前針對癌症的保險主要分為兩種,分別是「重大疾病險」(傳統的七項疾病)和「癌症險」(又稱防癌險),本篇將著重分析兩者的功能性與優缺點(醫療險暫不列入討論範圍)。