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2023年7月28日 · 54萬歐元的願力可以有多大？ 一間奇特銀行Triodos的故事. 作者 吳道揆 馬文玲. 2023-07-28. Triodos Bank深信，金錢可以為世界帶來正向的改變，而且，他們早在 40～50 年前，就開始進行影響力投資。 圖片來源：MVelishchuk／Shutterstock. 一位經濟學家、一位稅法教授、一位管理顧問、加上一位銀行經理，花了12年的時間，用54萬歐元，可以擦出什麼火花？ 1968年，Adriaan Deking Dura、DieterBrüll、Lex Bos及 Rudolf Mees起心動念，為找到永續金融之路，共同研究一筆錢可以如何永續經營（How money can be managed sustainably）。
- 資訊化與網路化，使人工作業漸被取代
- 中產階級空洞化來了
- 台灣房價所得比過高隱含中產階級的衰退
- 中產階級空洞化對房地產將產生的衝擊
- 房地產問題是社會問題的縮影
在二三十年前，學會計還算是個好工作。記得我考碩士班的那年，會計所與企管所的錄取率是商學類中最低的。會計循環中從分錄開始，到過帳、調整、試算、編表，在人工作業的時代，每一個步驟都需要會計人員的細心檢查與大量的專業判斷。雖說那時候常說「問世間會計何物，直教人以死當相許」，會計又複雜又難念，還是吸引許多人投入，就是衝著會計工作人力需求大，收入還算不錯且工作穩定。 直到會計資訊系統開始引入，過帳、調整、試算、編表這些過去在人工時代曠日廢時的工作，資訊系統一瞬間就可以完成，會計人員的工作開始大量的流失與簡單化，會計人員只剩下分錄輸入的工作；等到整合資訊系統導入，交易完成時，分錄與傳票自動產生，會計人員連分錄輸入的最後堡壘都失去，會計只剩下會計審核這項還有工作機會。但是在人工智慧的虎視眈眈下，會計審核也...
這個中產階級空洞化現象，從歐美國家先開始。以美國為例，根據皮尤研究中心（Pew Research Center）的報告，美國中等收入家庭的比例，已由1971年的61%下降到了2015年的50%。 中產階級空洞化造成的後果是社會只剩下窮人與富人兩個階級，階級對立越來越嚴重，衝突也越來越大。過去中產階級被視為是政治穩定的重要力量，而當中產階級空洞化後，政黨輪替的速度越來越快，政治極端勢力也迅速崛起。這次美國總統大選就看得出來，鮮明右翼的川普（Donald Trump）已經得到共和黨提名，而民主黨的希拉蕊（Hillary Clinton）好不容易才戰勝相當左翼的桑德斯（Bernie Sanders）得到提名。有時以半開玩笑的方法來說，政府當局別老是去聽取工商團體的建言，一味想學新加坡那種重商主義的...
近年來，大家常提所得房價比偏高的問題。以惡化最嚴重的台北市為例，2006年不過才8倍（2006Q1），到了2011年已經快速惡化到12.94倍（2011Q1），最近發布2015Q4的統計值，更高達15.75倍，遠超過國際認為5至10倍的合理值上限。大多數媒體將這個數值詮釋為房價過高，或是不吃不喝幾年才能才買得起房子。 進一步思考所得房價比統計值的內涵，所得房價比公式為：中位數住宅總價／家戶年可支配所得中位數，簡單的說就是中產階級家庭購買一般水準住宅的能力。當然這個數值的快速惡化，最直接的詮釋就是我們的「中產階級」正快速的淪落為「無產階級」，而且越都市化的地方越嚴重。 很少人去談一個問題，在台灣到底是誰買得起房子？我們試想，一個產品或服務的利潤是如何分配的？早在工業革命後，機器取代勞力，藍領階...
當產官學高喊資訊化與網路化所帶來的商機，尤其在金融界對於Bank2.0 甚至Bank3.0對銀行創新產生的無窮可能性驚喜不已；我們的產學官界卻不曾關注過對於社會將會有多大的衝擊，更不要說有甚麼準備方案。中產階級空洞化發展的速度跟網路化進展的速度是正比的，也就是未來5到10年就會對社會形成重大衝擊。受限於個人專長，本文僅討論對房地產可能造成的影響。 1. 首購族群構成的購屋剛性需求正在瓦解：根據營建署所做的住宅需求動向調查，首購族群占了購屋族群將近一半的比例（2015下半年數據是46%），年齡層約在35-54歲，這也是台灣房地產能維持不墬最重要的剛性需求結構。一旦中產階級空洞化，這個首購族群勢必弱化，目前大規模開發的首購產品將面臨供過於求的窘境，整體房地產走勢會極化且不穩定震盪。 2. 社會住...
房地產問題是社會問題的縮影，社會結構的變遷也會衝擊房地產市場。台灣中產階級空洞化的問題，目前已經出現在大學招生上，比較後段大學的商業類科逐漸收掉或減招，就可以預見到未來商業白領階級的人數將快速減少。再過幾年，大學的問題就會逐漸移動到社會，而更重要的是，我們的產業、我們的政府，做好準備了嗎？ 瀏覽次數：40319
2021年4月20日 · 美國是個比較富裕的國家，政府用盡各種方法幫助弱勢族群，降低住房壓力。 例如對金融機構及建設平價住宅的建商給予租稅減免、低價貸款、配合撥款等，鼓勵他們推出平價住宅，或租或賣；同時也直接針對弱勢族群，提供多種補貼措施，如降低利息、補貼租金、甚至直接提供公屋。 即使如此，美國依然還有超過1,100萬家庭，他們每月租金，居然超過收入的50%。 很可怕吧！ 這些人大約相當美國總人口的10%，還不包括被房貸壓得喘不過氣來、隨時擔心房子被銀行收回拍賣的「薄殼蝸牛」及無家可歸的遊民「無殼蝸牛」。 加州是美國最富裕的州，以矽谷為核心的舊金山大灣區，從聖荷西到舊金山的北加州，就是皇冠上的那顆大寶石。 然而，他們所面對的情況又更為特殊。
2021年1月2日 · 一份著名的實驗案例是，曾有兩位行為經濟學家教導貧窮地區居民使用「信封袋存錢法」，每次領到工資時，將一部分錢存入信封袋內。 如果設定更多目標，可能會多用一個信封袋，甚至請居民將兒女照片貼在兩個信封袋上，增強他們的存錢意願。 實驗結果發現，居然可以讓他們多存一倍的錢！ 所以，「理是行動，財是結果。 沒有行動，沒有結果」。
2021年9月19日 · 圖片來源：Shutterstock. 現在的自己，如何跟過去的自己、未來的自己對話？. 在這幾年的哲學工作坊，「對話力」是一個似乎歷久不衰的主題，我合作的一個全國性的教育機構，甚至將對話力這門課列為師資培訓的必修課。. 我們很容易理解，老師為什麼 ...
2020年5月12日 · 目前規劃的分配如下圖：7,000億元為央行、郵政儲金與各公營銀行提供之貸款額度；4,200億元為特別預算及特別預算的追加預算（其中2,100億元為政府視疫情所需，得額外編列部分）；最後1,400億元則為公務預算及基金的移緩濟急。 規模看似不小，然而，魔鬼藏在細節中。 我國紓困方案金額分配（億元）。
2015年3月26日 · 年輕人或沒有存款的人，好不容易向親友借得了頭期款，買了房子之後還要終身被房貸綑綁，到處節約、到處省，為的是要早日還清貸款，才能無事一身輕。 那些有更多房子的人，或是有巨大財力的組織、機構，則是帶頭炒房。 已經還清貸款的，忘了曾經在自己身上的痛苦，也加入炒房行列，也讓別人痛苦。 而這些炒房與讓人痛苦，常常有民代加入，他們讓地段等同房價的彩旗四處亂飛，媒體以刊登子虛烏有的廣告做為收入來源。 許多台灣人是，有辦法的，坐在泡泡裡喝咖啡，沒辦法的，騎著摩托車追泡泡！ 這些種種不可能在瑞士發生，辦法在──稅！ 在瑞士，房貸可以抵稅。 也就是，欠銀行錢，以便讓所得減少，因此所得稅跟著減少，而且在房子屬於銀行的情況下，有房子的人不需要繳財產稅。 買房的人，房子在自己名下，實際的擁有者是銀行。
