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先簡單試算一下，一千萬元的二十年期房貸，利率2%、本息均攤，則月還款金額是50588元，如果改成三十年期，月還款金額會是36962元，中間的差額是13626元。 如果30年每個月定期定額投資ETF的金額13626元，年化報酬率以8%計算，可以累積出1852萬元。 但其實這中間有個很大的差異，20年月繳50588元，你總繳款金額是1214萬元。 30年月繳50588元，你總繳款金額是1821萬元，其中1331萬是拿來還房貸，490萬是拿來投資ETF。 所以當房貸拉長為30年，你得多付一百多萬的利息給銀行，而且你也得多辛苦十年，每個月都得繳五萬元。 那有沒有更好的辦法呢？ 其實最好的辦法，是讓時間來幫忙，而不是讓自己辛苦。
一、 房屋貸款年限 + 屋齡 ＜ 50：如果你要買的房子已經30年了，貸款就不容易申請到30年期。 二、 房貸貸款年限 + 貸款人年齡 ＜ 75：如果你已經50算，貸款也不容易申請到30年期。 所以如果以上都不是限制，你可以隨心所欲的想選20年或30年，那麼我的建議是選擇20年房貸。 當然，你可以透過各種精算，去計算出最划算、最聰明的選擇，但其實我這個建議根本不是算出來的。 最主要的理由是：你一開始選擇20年期的房貸，是證明自己有資格買這間房子，也是讓自己還有餘裕可以因應種種風險。 怎麼說呢？ 以最前面提到的負債比，也許你覺得月薪五萬，房貸月還款金額三萬五不算什麼，但問題是銀行甚至不敢這樣借錢給你啊！ 也不要去怪銀行嫌你收入低，銀行其實就只是在管理自己的風險，不然也無法對股東交代不是嗎？
簡單來說，就是資金夠多的人。 如果有一個人，已經累積了3000萬的ETF，這時候他其實直接拿現金去買房子都可以，那為什麼會借房貸呢？ 主要是讓資金運用更有效率。 簡單來說，資金少的人買房子，是幾乎把自己的所有資金都鎖死在房地產上，包括好不容易存到的買房頭期款，以及每個月的收入有很大一部分要拿去繳每月還款，所以風險特別高。 但是資金多的人買房子，其實是很有餘裕的，買1000萬的房子，頭期款算200萬元好了，手頭上也還有2800萬元，但是卻可以用這200萬元取得1000萬元的資產，這時候雖然淨值不變，但資產可是增加了800萬元（當然負債也是）。 資產部分的增加，如果是投資，帶來的是租金收入，如果是自住，帶來的是租金的節省。
- 什麼是以房養老？
- 以房養老的優點
- 以房養老的缺點
- 目前可申辦以房養老專案的銀行有哪些？
- 我該以房養老嗎？
以房養老是一種「逆向抵押貸款」，一般的抵押貸款是先借出錢來買房子，而借錢的時候銀行會要求房子要抵押給銀行，而且屋主必須每個月定期還錢，直到貸款還清，房子才真正屬於屋主。而以房養老則是相反的程序，房子一開始就是屬於屋主的，但屋主拿這間有價值的房子抵押給銀行，讓銀行願意借錢給屋主過生活，屋主可以每個月領錢，直到領的錢和房子的價值相等，則房子歸銀行所有。 所以實際上，以房養老的方案為：滿一定年齡之民眾，將自己的房子抵押給政府或銀行，轉換為養老金，每個月領取固定生活費，等到給付額已達上限，或是申請人身故後，房屋所有權即歸銀行所有，法定繼承人若想取回房產，可以支付銀行已借款項及利息，即可贖回房產。 以房養老大致可分為二類——政府擔保之「公益型」以房養老，及銀行發售的「商業型」以房養老商品。前者屬政府的...
讓房屋所有權人將缺乏流動性的資產轉為現金收入，且在房屋出售或是申貸者年限到期之前，無須償還此貸款，其中申貸年限依各銀行的專案為30-35年不等。換句話說，申貸者： 1. 可以繼續住自己的家 2. 每個月可以領取固定生活費 3. 若月領金額夠高，可拿請居家看護，不用擔心生活無人照顧
以房養老的本質是替老年人卓想，但也直接衝擊部分老年人的傳統價值觀，在許多老年人及子女的心中都根深蒂固地認為，若子女讓父母將房子拿去抵押，周圍親戚朋友恐怕免不了蜚短流長。 此外，在財務上的缺點有： 1. 最多只能貸房價的7成，比起賣掉房子，有三成資產價值無法活用 2. 最高給付35年，萬一活超過35年，就會發生沒地方住的窘境 3. 各銀行同時大量處分抵押房產，恐將產生流動性壓力 4. 通膨會讓每個月領到的養老金越來越沒購買力
政府自2015年11月推動以房養老，至今已3年多，核發超過3000件，其中最高鑑價金額為8000萬元，最高齡的申辦人為96歲、核貸額度總計166億元。 目前提供相關貸款商品的銀行共計12家，包含合作金庫、台灣銀行、土地銀行、華南銀行、第一銀行、台灣企銀行、高雄銀行、中國信託銀行、台新銀行、上海儲蓄銀行、兆豐銀行、安泰銀行。各家貸款利率約介於1.86%~2.7%之間，年齡55~60歲，貸款年數為30或35年。 根據媒體報導，土地銀行統計，在該行申辦以房養老方案之民眾都位於六都，將近一半之申請人為雙北市民，台北市及新北市各占28%及21％，高雄市約占11％、台中市8％、桃園市7％、台南市6％。 華銀指出，各行庫以房養老案件集中雙北，主要是大都市不動產價值較高，年長者每月可領取的生活資金較多，因此...
能夠住在自己的房子，反正入土後要房子也沒用，交給銀行好像也沒差，在你辦理以房養老前，請務必確定真的不把房子留給子女。 另外有些人會想說，如果我現在買房子，付20年的房貸，等老了可以再以房養老可以嗎？其實還是要回歸到你的財務現況，如果現在已經有一小筆資產，或有能力將相同的錢拿去投資，那除了以房養老，或許你有其他更好的選擇。 畢竟，中年的時候因為有子女，需要大一點的房子，而退休之後子女沒有同住，不但空間需求會改變，而且往往也要加裝一些安全設施，或是居住地要考量醫療需求，重新規劃居住方案也許可以讓你退休後的生活更愉快。
2019年3月12日 · 許多人從小受到社會觀念影響，認為擁有一棟自己的房子就會獲得快樂，即使背上難以負擔的房貸，也要購屋。 但研究顯示，房東和房客在幸福感上其實是相等的。
2019年2月17日 · 所謂固定的費用不一定是必要的開支，而是它不會逐月變化，例如：保險費、網路費、第四台費用、手機月租費（如果你不打超過的話）、Netflix、車貸、房貸等等。. 不固定的費用則有：雜支、娛樂、治裝費、任何臨時起意的購物行為等等。. 這部分最令 ...
關於房貸，其實經濟學家的建議並不多，比較明確的建議只有：除非利率很低，否則選擇機動利率的房貸。 另外，美國與台灣的市場有很大的差別，這也是提醒你在看這樣的建議時要小心，例如台灣的房貸幾乎都是機動利率，央行升息房貸利率也會跟著升息，但美國目前的主流則是固定利率，有趣的是財經作家的建議也是選擇固定利率，主要的原因是這樣在財務規劃上比較容易，不會利率2%的時候和利率8%的時候，你的每月還款金額差異非常大。 談完了利率的選擇，接下來聊聊頭期款，有趣的是在2008年次貸風暴之前出版的書，都建議可以只準備5%或更低的頭期款，盡快把房子買下來，剩下的都抵押貸款，而或許就是這樣的建議讓買不起房的人也都去買房，最終演變成次貸風暴。
