為什麼銀行把「機動利率」調得比「固定利率」高？ 相關
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- 於銀行開立定存或申請貸款時，通常有固定利率和機動利率2種選擇。 當銀行認為未來的利率趨勢可能會往下調降時，就會將機動利率調整為比固定利率高，吸引客戶選擇機動利率，當之後利率調降，銀行就可支付較少的利息給選擇機動利率的客人；反之當銀行認為未來可能會升息，就會把機動利率調的比固定利率高。
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機動利率多久調整一次?
什麼是指數利率?
2019年12月13日 · 2個利率不一樣，原因在於銀行看升或看跌. 要選擇利率計算方式的時候，都會發現「固定利率」跟「機動利率」不一樣，為什麼呢？ 讓我們從頭說起。 對銀行來說，存款人收到的利息是銀行的成本之一，所以當銀行覺得未來有降息的可能出現時，銀行會先用較高的機動利率來吸引存款人，等到降息之後，機動利率因為要跟著調整，銀行要付給存款人的利息自然會變低。 反之，當銀行覺得未來要準備升息時，就會先用較高的固定利率來吸引存款人，等到真的升息，固定利率不會因此跟著上升，對銀行而言，其成本已經確定，而存款人也不會因為升息而領到較多的利息。
所以，機動利率的變動其實就是受到銀行資金取得成本變動的影響，這很類似於股價的概念，股價隨著市場變動而有漲有跌，股價的變化或許可以推測卻無法明確預測，所以會有「風險」的產生。 機動利率也有一樣的特性，或許在某個時間點的機動利率偏低，但卻難以確定會一直維持在偏低的情況，這個特性是申貸人在選擇貸款案件時，需要注意的。 機動利率會受哪些因素影響？ 機動利率主要的變動因素是受中央銀行的利率政策影響，中央銀行會視市場環境變化來調高或調低其利率，也就是我們所說的「升息」或「降息」。 當升息或降息時，銀行會相應地調整機動利率。 除此之外，銀行會評估未來可能的市場變化來調整機動利率。
原理很簡單，前面說過，銀行如果把「機動利率」調得比「固定利率」高，就代表銀行認為未來的利率趨勢是往下，所以，我們就該反其道而行，選「固定利率」，鎖住目前的高利率，以免以後利率越調越低，像這兩年就是這樣的狀況。
2023年12月4日 · 當銀行認為未來的利率趨勢可能會往下調降時，就會將機動利率調整為比固定利率高，吸引客戶選擇機動利率，當之後利率調降，銀行就可支付較少的利息給選擇機動利率的客人；反之當銀行認為未來可能會升息，就會把機動利率調的比固定利率高。 但銀行預測不一定準確，因此建議根據自己要申請的產品類型及風險承受能力進行選擇，若認為未來的利率會上升，就適合申請定存；認為利率會下降，就適合要申請貸款的用戶。 延伸閱讀： 升息影響哪些方面？ 3分鐘帶你了解升息眉角.
- 機動利率是什麼？
- 機動利率多久調一次？
- 機動利率vs固定利率 怎麼選？
在此之前，先來看看「機動」是什麼意思？根據教育部國語辭典，「機動」的意思是「隨事機的變化而靈活因應」，延伸下來「機動利率」的意思就會是「會隨著事機的變化而靈活因應的利率」，也就是會隨著指標上下浮動的利率，就是指「機動利率」，也有人稱為「浮動利率」。 那麼影響機動利率上下浮動的「指標」又是什麼？就是「基準利率」，是銀行和銀行之間、或銀行向中央銀行貸款時所要付出的利息。銀行和銀行之間貸款的利率叫做「金融業隔夜拆款利率」；銀行向中央銀行貸款的利率叫做「重貼現率」。 名詞太多很複雜沒關係，只要記得影響機動利率的指標就是「銀行取得資金的成本」，銀行的要付的成本變高了，機動利率就會跟著變高。還有另外一種叫做「固定利率」，在約定好的這段期間，都會以固定利率計算利息，是不會跟著指標上下浮動的利率計算方式。
每家銀行調整機動利率的時間大多都不一樣，打開合約書上看最準確，大致上調整的頻率分為： 1. 每個月調整一次的「月調整」 2. 每3個月調整一次的「季調整」 大部分銀行會在當月的 15 號或 21 號生效調整後的利率，以下整理了各銀行貸款的機動利率調整時間，實際上還是要以你的合約書上調整時間為主。
定存這樣選
去銀行開立定存的時候，會分為固定利率和機動利率，銀行也不是做慈善的，一定會想要多替自己想一些，當銀行認為未來的利率趨勢可能會往下調降，就會把「機動利率」調得比「固定利率」高，吸引客戶選擇機動利率，之後如果利率調降，銀行就可以付比較少的利息給選擇機動利率的客戶。 反之如果銀行認為未來的利率可能會升高，就會把「機動利率」調得比「固定利率」低，希望客戶選擇固定利率，如果日後央行調升利率，銀行就只要付比較少的利息給當時選擇固定利率的客戶。所以只要跟銀行反著選就可以了嗎？其實也不一定。 說了這麼多，都指是銀行的預測，未來不一定會真的向銀行預測的情況發展，定存要選擇機動利率還是固定利率，依照個性選擇反而會是個比較好的方向，比較勇於承擔風險的人，就可以選擇機動利率，如果是比較保守的人，不想要心情跟著利率上上下下的話，就選擇固定利率。
貸款這樣選
目前銀行看到的貸款利率，大多都是「i + 固定加碼利率」組合而成，其中「i」是指「定儲利率指數」，固定加碼利率則是依照個人條件，由銀行審核評估而定。 「定儲利率指數」每個銀行會有一套自己的設定標準，以中國信託為例，定儲利率訂價指數係參考臺銀、合庫、土銀、一銀、彰銀、華銀、臺灣企銀、國泰世華、兆豐國際商銀、台北富邦等十家本國銀行之一年期固定利率定儲平均利率為訂價指數，每次取樣時，排除最高及最低各兩家銀行，以剩餘之六家銀行為取樣銀行。
2024年1月25日 · 當銀行認為未來利率會提高（如：1.7%）時，就會將固定利率（如：1.6%）調得比機動利率（如：1.5%）高，吸引大家採用固定利率，當日後利率提高時，銀行就可以用較低的利率來付利息給探索者，藉此少花一點錢。 至於我在定存選擇上，除非預估未來會降息，才會選固定利率鎖住高利息，否則無腦選機動利率，領的利息不會差太多。 延伸探索： 銀行利息計算公式，存款利率怎麼算？ 如何定存最划算：選擇長期定儲. 【如何定存最划算？ 】選擇長期定儲. 由於定儲的利率比定存高，加上定儲是以每月 複利 計算，也就是你的利息會再生小利息，因此在相同存款期間下，選擇定儲可獲得更多的利息。
錯！機動利率有可能高於或低於固定利率，取決於銀行對於未來利率走勢的預估: 如果銀行認為未來的利率可能調降，就會把機動利率定得比固定利率高，吸引客戶選擇機動利率，之後如果利率調降，銀行就可以付比較少的利息給選擇機動利率的客戶。
