保單借款如何還款 相關
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2020年7月22日 · 這樣一來，萬一不幸發生較嚴重的1至6級失能，可先獲得250萬～500萬元失能保險金，每月還可獲得8萬元失能扶助金並保證給付180個月，就不用擔心失能後，花光積蓄、拖累家人。 根據以上3大方向做保單調整，不但補足Doris的醫療與失能兩大保障缺口，還幫Doris省了1萬元，每年總繳保費從6萬多元降到5萬元，讓她可以在存錢時又享有高保障，理財理得更安心踏實。 而陳堯睿之所以可以透過保單調整幫Doris提高保障卻降低保費，主要是運用定期險低保費、高保障的特性，但這是年輕時的費率，隨著年紀增長、風險增加，定期險保費會跟著調漲，所以建議將年輕時省下的保費拿來理財，才能用來支付逐年增加的定期險保費，而且還能在75歲定期險紛紛到期後，手上還有現金或其他資產用來應付之後的醫療、看護等費用。
2019年12月16日 · 再者，台灣人願意借款比率高，但卻擔心因疾病及意外造成還款困難，顯示信用保障保險的推廣仍有許多空間，不過創新保險產品像是3C保險、與貸款相關的信用保險，未來仍有推廣的空間。 法國巴黎人壽台灣分公司總經理戴朝暉表示，將來會針對研究發現，研發提供消費者所需要的保障服務內容，如快速理賠、受益人心理及法律諮商以及到府服務。 另外，對於保險業即將面臨接軌國際準則17號公報（IFRS17）等政策，他說，法國巴黎人壽並不擔心，會因應主管機關政策，去調整保險商品結構及提高保障成分。 推薦閱讀. 你必須是健康的，才有精力去看病——瑞典掛號 2 週後才看得到醫生！ 旅瑞台人籲別被「台灣健保」寵壞. 【國民黨第 2 次盜我設計圖】5 年後又被盜圖還竄改！ 設計師嘆： KMT 執政，著作權法不會有完善的一天.
2016年3月1日 · 朋友向你借錢時， 可以從三個面向來衡量是否借款給他， 分別是交情的深淺、突發狀況的程度大小，以及他個人的還款能力。
- 一圖解析：募資與借貸
- 評估交易、時間成本再決定
- 借貸、募資各有風險
- 新創如何與銀行談資金？
- ▌People 借款戶
- ▌Purpose 借款用途
- ▌Payment 還款來源
- ▌Protection 債權保障
- ▌Perspective 授信展望
- 雞蛋不要放在同個籃子
對新創來說，籌措資金的管道有很多。除了最常聽到的募資、天使投資人投資外，向銀行借貸也是一種常見的方式，但一樣都是錢，到底股權募資 (Equity Financing) 跟借貸，也就是債權融資（Debt Financing） 有何不同？ 從最基本的概念來看，募資是股權，投資人投資新創後取得股權後，期待未來股權隨著公司發展增值，進而出場獲利。借貸則是債權，債權人 （通常是銀行） 借錢給新創，取得對新創的債權，借款到期後，債務人 （新創公司） 要將本金連同利息一起還給債權人。 從資金用途看，募資常用於新產品開發，或是新市場開拓的前、中期規模化 （投入資金幫助創業者跨越用戶或市場關鍵規模門檻）；而借貸的目的，通常是填補營運資金缺口 （Working Capital Gap） 或是預支營運費用。 在資...
然而，除了考量資金的成本，借貸除了利息費用，實務上通常需要公司負責人、CEO 等管理階層提供個人連帶保證，不成功便成仁，若創業失敗，創業者與經營團隊可能陷入鉅額債務中，短期內不易翻身。 從交易成本及時間而言，募資需要投入大量人力、時間資源，回應各種盡職調查 (Due Diligence) 的需求，募資時程短則數週，長則可達半年以上；而借貸人力及時間成本投入較低，銀行企業放款業務部門會進行徵信作業 （Credit Analysis）以判斷企業信用風險，作出是否核貸及核貸金額等決定，徵信作業內容通常相當標準化，通常 1 – 3 個月內核貸，雙方簽約後即可啟用額度。 從擁有權的角度來看，除非新創進入破產重整階段，否則一般狀況下，債權擁有者 （即銀行）不介入公司經營；若採股權募資，投資人可介入公司經...
從風險層面分析，當經濟環境或新創的營運狀態有大幅改變時，銀行的放貸政策也可能跟著緊縮，「晴天借傘，雨天收傘」可說是銀行借貸的常態，過度仰賴借款，可能讓創業者在銀行緊縮銀根時措手不及，借貸時銀行徵提的個人連帶保證，也可能讓創業者及主要經營團隊在創業失敗後，造成鉅額的個人債務。 若採股權募資，專業的天使、機構投資人往往了解投資風險，因此若遭遇創業失敗，不會要求創業者償還投資損失，然而，投資人可藉由推舉董事、競選董事長等方式介入公司經營，若與經營團隊理念不合，可能衍生許多問題。
我曾在銀行的企業金融部門服務四年多，觀察到的殘酷現實是：銀行幾乎不會借錢給尚未損益兩平的企業。偏偏對早期新創而言，虧損是這個階段非常普遍的情形，也因此，跟銀行借錢對創業者來說，通常並不容易。 但如果是資產密集商業模式的新創，或已經找到 Scalable Businss Model，也開始初步進入獲利階段的新創，跟銀行借款相較於向投資人募資，不但可保有經營權的獨立性，在上述的資金及交易成本等考量上，通常是更有效率籌措資金的方式。 對於銀行來說，放貸決策的關鍵，就在於企業的信用風險。白話來說，就是銀行必須評估企業還不出錢、借款變壞帳的風險。在分析企業的信用風險時，銀行最基本的原則，就是授信 5P，以下透過這幾大原則，與創業者分享銀行分析企業信用風險的視角，作為需要跟銀行借錢時的參考：
銀行會從商業模式、借款記錄、管理階層、公司治理品質、所在產業等角度分析借款戶的素質。 值得創業者注意的是，對銀行來說，可能難以理解新創的商業模式，首次嘗試與銀行申請貸款的創業者，也沒有借款記錄可供銀行分析，這種「信用小白」讓銀行難以判斷真正風險所在，也因此，新創若趁早與銀行建立長期存款關係 （例如：指定客戶匯入款到銀行帳戶，或從該帳戶匯款給供應商） ，讓營業活動有跡可循，申請貸款時會是一大助力。
前面提到，借款用途常見於填補營運資金缺口，也可用於購置廠房、土地、機台設備等中長期資本支出。 與拿投資人的錢不同，借款有期限，也有利息成本。創業者應該優先將借款投入於可以產生利潤的商業模式或是資產上，若將借款用於辦公室裝潢、人事、產品開發等短期難以看到效益的費用上，可能會陷入債務的無底洞。
還款來源是銀行決定是否核貸的關鍵因素。銀行會徵提借款戶的財務報表，觀察借款戶的獲利能力、資產負債表結構、資產流動性、現金周轉天期等財務指標。獲利能力強，或是高資產強度的新創，容易受到銀行的青睞。 如同先前提到，虧損是新創的常態，就算有小幅獲利，在銀行眼中，財務報表的體質，可能仍不夠強壯，除了加強在銀行的存款實績，指定買方匯入款到銀行帳戶，也可加深銀行對新創營運型態的了解。 除此之外，也可透過應收帳款融資等不同授信額度架構，增加還款來源的強度。 除此之外，創業者與銀行溝通時，要秉持誠信、透明的原則，也應當盡力配合銀行貸後控管，提供具正確性及一致性的財務報表。因為這有可能影響到未來的融資成數、放貸成功率。
債權保障是銀行除了還款來源外的第二道防線。通常會徵提個人保證、其他公司保證、不動產或動產抵押等擔保品，作為債權保障的額外加強。 對新創來說，若財務報表體質不強，提供擔保品也許可以增加銀行放貸的機會。但若尚處於虧損狀態，不建議以提供足額擔保等方式為借錢而借錢（例如：拿 100 萬的房子抵押，借到 70 萬的資金），如果創業失敗，創業者將失去一切。
對銀行來說，放貸產生的收益與風險要可以達到平衡。因此，銀行會對借款戶發展性、經濟局勢、銀行風險胃納作綜合判斷。 所以，創業者定期與銀行交流，在創業過程中，一旦營運狀況有大幅更動時（不論是變得更好或更壞）主動提供資料，並適時提供銀行額外業務（存款實績、換匯、收付款、薪資轉帳戶等），成為銀行心中的「好咖」客戶，將有助於經營銀行關係。
值得注意的是，新創若想持續累積信用紀錄，建議可與兩家以上的銀行從存款關係開始往來，不要全部集中在同一家銀行，以達到風險分散，若固定往來的銀行拒絕了新創的借貸申請，至少還有其他銀行可選擇。 以上透過銀行分析信用風險的視角，與創業者分享和銀行打交道的心法。事實上，在不同的創業階段，募資與借貸各有不同的優缺點，聰明的創業者，必須懂得從中平衡出對自己最有利的選項，讓新創持續獲得成長壯大所需的養分，邁入下一個階段。 （本文經投稿作者 AppWorks 授權刊登，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為 〈創業者何時該向銀行融資？如何進行？有何注意事項？〉。意投稿者可寄至：edit@fusionmedium.com，經編輯檯審核並評估合宜性後再行刊登。首圖來源：PixabayCC L...
2021年7月28日 · 2021-07-28. 分享本文. 圖片來源： ShutterStock. 你買過保險嗎？ 對許多年輕人來說，買保險好像是到了一定年紀的大人才需要做的事情，且在多數人的印象中，買保單過程不僅冗長繁瑣，而且通常都要特地去銀行窗口和行員討論，不然就是請保險業務員登門拜訪，就算在疫情時期，想要買張疫苗保險單，好像也無法做到完全無接觸投保。 不過科技日新月異，在美國有一家新創保險公司做到了「無接觸投保」，他們用 AI 技術與機器學習來賣保險，不僅在 2019 年獲得軟銀願景基金注資超過 4.2 億美元，還選在疫情嚴峻的 2020 年 7 月成功上市，一年多來股價累計上漲 25%。 TO 推薦閱讀：【賣特斯拉，也賣保險】馬斯克：我在打造超級保險公司.
2021年5月11日 · 你打算怎麼還？ 現金、支票還是刷別張卡來還這筆？ 他非常驚訝這通電話竟然不是來自梅西百貨的客服， 這代表他的個資已經被流出給不知名的討債集團 。 事後 Samet 趕快找出帳單把錢繳清，但這次不愉快的經驗反而讓他仔細思考「討債」這回事。 圖片來源： Unsplash. 他做了些研究，發現 債務催收是一塊很大的市場 ：美國每年有七千多萬消費者債務纏身、其中每人平均有四個不同的債權人。 而在家庭支出中，平均有 9% 的收入用於償還各種債務。
2020年12月3日 · 分享本文. 圖片來源：財經網官方微博. （本文經 Daniel YC 授權轉載，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為 〈 中國P2P網貸正式宣告落幕，代價慘重的一堂課 〉。 【為什麼我們挑選這篇文章】P2P（Peer-to-Peer lending）是指個體（自然人、法人等）間透過網路平台實現的直接借貸，這種「草根金融」的型態被大家寄予眾望，甚至被寫入政府的施政報告中。 然而自 2018 年爆出倒閉潮後一發不可收拾，還得透過政府插手整頓，而這些網貸平台都去哪了呢？ 本文作者 Daniel YC 為臉書「 Fintech 金融科技趨勢分享 」粉絲專頁版主，他將以自身專業分析，說明這樣紅極一時的 P2P 網貸市場後續發展如何，而那些退出的網貸平台，又該如何轉型？
