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2022年10月5日 · 教訓就是，贈予有需要的朋友一筆錢沒問題；但是借錢給他們則會毀了這段關係。 我處理過好幾百個關係緊張且破碎的家庭，其中不乏充滿好意想要「 幫忙 」並出借金錢的人。
- 一圖解析：募資與借貸
- 評估交易、時間成本再決定
- 借貸、募資各有風險
- 新創如何與銀行談資金？
- ▌People 借款戶
- ▌Purpose 借款用途
- ▌Payment 還款來源
- ▌Protection 債權保障
- ▌Perspective 授信展望
- 雞蛋不要放在同個籃子
對新創來說，籌措資金的管道有很多。除了最常聽到的募資、天使投資人投資外，向銀行借貸也是一種常見的方式，但一樣都是錢，到底股權募資 (Equity Financing) 跟借貸，也就是債權融資（Debt Financing） 有何不同？ 從最基本的概念來看，募資是股權，投資人投資新創後取得股權後，期待未來股權隨著公司發展增值，進而出場獲利。借貸則是債權，債權人 （通常是銀行） 借錢給新創，取得對新創的債權，借款到期後，債務人 （新創公司） 要將本金連同利息一起還給債權人。 從資金用途看，募資常用於新產品開發，或是新市場開拓的前、中期規模化 （投入資金幫助創業者跨越用戶或市場關鍵規模門檻）；而借貸的目的，通常是填補營運資金缺口 （Working Capital Gap） 或是預支營運費用。 在資...
然而，除了考量資金的成本，借貸除了利息費用，實務上通常需要公司負責人、CEO 等管理階層提供個人連帶保證，不成功便成仁，若創業失敗，創業者與經營團隊可能陷入鉅額債務中，短期內不易翻身。 從交易成本及時間而言，募資需要投入大量人力、時間資源，回應各種盡職調查 (Due Diligence) 的需求，募資時程短則數週，長則可達半年以上；而借貸人力及時間成本投入較低，銀行企業放款業務部門會進行徵信作業 （Credit Analysis）以判斷企業信用風險，作出是否核貸及核貸金額等決定，徵信作業內容通常相當標準化，通常 1 – 3 個月內核貸，雙方簽約後即可啟用額度。 從擁有權的角度來看，除非新創進入破產重整階段，否則一般狀況下，債權擁有者 （即銀行）不介入公司經營；若採股權募資，投資人可介入公司經...
從風險層面分析，當經濟環境或新創的營運狀態有大幅改變時，銀行的放貸政策也可能跟著緊縮，「晴天借傘，雨天收傘」可說是銀行借貸的常態，過度仰賴借款，可能讓創業者在銀行緊縮銀根時措手不及，借貸時銀行徵提的個人連帶保證，也可能讓創業者及主要經營團隊在創業失敗後，造成鉅額的個人債務。 若採股權募資，專業的天使、機構投資人往往了解投資風險，因此若遭遇創業失敗，不會要求創業者償還投資損失，然而，投資人可藉由推舉董事、競選董事長等方式介入公司經營，若與經營團隊理念不合，可能衍生許多問題。
我曾在銀行的企業金融部門服務四年多，觀察到的殘酷現實是：銀行幾乎不會借錢給尚未損益兩平的企業。偏偏對早期新創而言，虧損是這個階段非常普遍的情形，也因此，跟銀行借錢對創業者來說，通常並不容易。 但如果是資產密集商業模式的新創，或已經找到 Scalable Businss Model，也開始初步進入獲利階段的新創，跟銀行借款相較於向投資人募資，不但可保有經營權的獨立性，在上述的資金及交易成本等考量上，通常是更有效率籌措資金的方式。 對於銀行來說，放貸決策的關鍵，就在於企業的信用風險。白話來說，就是銀行必須評估企業還不出錢、借款變壞帳的風險。在分析企業的信用風險時，銀行最基本的原則，就是授信 5P，以下透過這幾大原則，與創業者分享銀行分析企業信用風險的視角，作為需要跟銀行借錢時的參考：
銀行會從商業模式、借款記錄、管理階層、公司治理品質、所在產業等角度分析借款戶的素質。 值得創業者注意的是，對銀行來說，可能難以理解新創的商業模式，首次嘗試與銀行申請貸款的創業者，也沒有借款記錄可供銀行分析，這種「信用小白」讓銀行難以判斷真正風險所在，也因此，新創若趁早與銀行建立長期存款關係 （例如：指定客戶匯入款到銀行帳戶，或從該帳戶匯款給供應商） ，讓營業活動有跡可循，申請貸款時會是一大助力。
前面提到，借款用途常見於填補營運資金缺口，也可用於購置廠房、土地、機台設備等中長期資本支出。 與拿投資人的錢不同，借款有期限，也有利息成本。創業者應該優先將借款投入於可以產生利潤的商業模式或是資產上，若將借款用於辦公室裝潢、人事、產品開發等短期難以看到效益的費用上，可能會陷入債務的無底洞。
還款來源是銀行決定是否核貸的關鍵因素。銀行會徵提借款戶的財務報表，觀察借款戶的獲利能力、資產負債表結構、資產流動性、現金周轉天期等財務指標。獲利能力強，或是高資產強度的新創，容易受到銀行的青睞。 如同先前提到，虧損是新創的常態，就算有小幅獲利，在銀行眼中，財務報表的體質，可能仍不夠強壯，除了加強在銀行的存款實績，指定買方匯入款到銀行帳戶，也可加深銀行對新創營運型態的了解。 除此之外，也可透過應收帳款融資等不同授信額度架構，增加還款來源的強度。 除此之外，創業者與銀行溝通時，要秉持誠信、透明的原則，也應當盡力配合銀行貸後控管，提供具正確性及一致性的財務報表。因為這有可能影響到未來的融資成數、放貸成功率。
債權保障是銀行除了還款來源外的第二道防線。通常會徵提個人保證、其他公司保證、不動產或動產抵押等擔保品，作為債權保障的額外加強。 對新創來說，若財務報表體質不強，提供擔保品也許可以增加銀行放貸的機會。但若尚處於虧損狀態，不建議以提供足額擔保等方式為借錢而借錢（例如：拿 100 萬的房子抵押，借到 70 萬的資金），如果創業失敗，創業者將失去一切。
對銀行來說，放貸產生的收益與風險要可以達到平衡。因此，銀行會對借款戶發展性、經濟局勢、銀行風險胃納作綜合判斷。 所以，創業者定期與銀行交流，在創業過程中，一旦營運狀況有大幅更動時（不論是變得更好或更壞）主動提供資料，並適時提供銀行額外業務（存款實績、換匯、收付款、薪資轉帳戶等），成為銀行心中的「好咖」客戶，將有助於經營銀行關係。
值得注意的是，新創若想持續累積信用紀錄，建議可與兩家以上的銀行從存款關係開始往來，不要全部集中在同一家銀行，以達到風險分散，若固定往來的銀行拒絕了新創的借貸申請，至少還有其他銀行可選擇。 以上透過銀行分析信用風險的視角，與創業者分享和銀行打交道的心法。事實上，在不同的創業階段，募資與借貸各有不同的優缺點，聰明的創業者，必須懂得從中平衡出對自己最有利的選項，讓新創持續獲得成長壯大所需的養分，邁入下一個階段。 （本文經投稿作者 AppWorks 授權刊登，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為 〈創業者何時該向銀行融資？如何進行？有何注意事項？〉。意投稿者可寄至：edit@fusionmedium.com，經編輯檯審核並評估合宜性後再行刊登。首圖來源：PixabayCC L...
2016年3月1日 · 為了避免吃虧或自己受傷害，一開始就拒絕對方是最好的方式。 他沒有真心把你當朋友，替你好好著想，你又何必替他著想，擔心拒絕他會讓他受傷呢？ 事實上，關於借錢這件事，我認為最好是在向人借錢或借錢給朋友的時候，採取跟銀行借款的方式一樣，彼此訂定契約，詳載借貸的金額、利率以及還款的時間。 如此一來，當有紛爭發生時，也才有一個交由司法機構裁決的依據，而通常有這樣的一份契約在手，向你借款的朋友也比較不敢不還，會在最短的時間內將這筆款項償清。 這時有人會說了：「朋友之間借貸還要訂契約，那不是太傷感情了嗎？ 那麼你就得想清楚， 訂了契約對自己還有點保障，不訂契約若是發生任何的問題，後果就自行承擔 。 千萬別為了一點小小的「不好意思」，而讓自己日後覺得吃虧甚至「內傷」，那就真的是得不償失了。 你可能還會想看：
2022年3月17日 · 借貸者借錢用來創辦或者擴建自己的小事業，比如販賣化妝品、衣服、食物、草藥和珠寶。此外，這些微型貸款也補貼了在美髮業、清潔業、保母等其他工作者的薪資。
2018年6月12日 · 報橘. 貸款給海地萬萬不可？ 那「給我們錢」蓋中山高的外國也是裝凱子？ 放言 2018-06-12. 【我們為什麼選擇這篇文章？ 對於台灣捐錢給世界衛生組織、貸款上億元給海地，你抱持什麼看法？ 是想痛罵台灣特意「裝凱」？ 還是其實你相當看好政府做出如此人道、經濟救援？ 不論你是屬於前者還是後者，本篇文章將告訴你，當台灣很貧困時，外界是如何伸出援手──從鉅額貸款、甚至捐款給我們做基礎建設，讀完後，或許你對國際開發援助的政策會有不一樣的看法。 （責任編輯：黃梅茹） 圖片授權：放言. 文／魏國浩.
2019年10月24日 · 對於這個人，也許你已經意識到最好不要再借錢給對方，可以跟他一起出去喝咖啡而不是一起去喝酒。 首先你要知道自己想要改變什麼——姑且說是幾樣東西吧，然後把關係中的那些東西，從圓圈中抽離出來，這樣你最終得到的東西看起來就像是一小灘黏稠液體的形狀，而它的範圍就像是對你來說 ...
2016年3月27日 · 舉凡不少婆婆媽媽一看到特價兩個字就殺紅眼，但等到回到家才發覺自己買這些要做什麼阿？ 最後難免又擱置了好幾年，等到都生鏽了才拿去丟掉。 丟掉前心中又是天人交戰一翻，天阿，買了後連一次也沒用過耶！ 這裡我們推薦「二手商品回收」的方式來處理不想要的東西，不但可以賺回一筆小錢，也可以找到真正需要的人，可說是一箭雙鵰。 說起來簡單，但當中可是有不少小撇步喔。 1. H＆M 舊衣物回收站，「各種品牌通通來！ 大部分店家只接受自家品牌的衣服回收，但 H&M 則照單全收。 只需要將舊衣物裝入大小適中的袋子，交給店面就可以了。 一袋舊衣物可以換取 500 日元的折價卷，但是一天只限定兩張（等於只收兩袋衣物，但是袋子內所裝的衣物沒有數量限制）。 此外，折價卷必須要購物滿三千元以上才可以使用。
