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  1. 2022/5/13 · 央行考慮降低或取消銀行承做30年期及以上房貸。(圖/記者陳依旻製表) 央行釋出未來不排除限縮30年期以上的房貸,恐衝擊資金不充裕購屋族!以貸款1000萬元、一段式1.7%利率來估算,本息攤還,30年房貸戶一個月只要繳3.5萬元,縮短至20年期,每月還款金額馬上膨脹至快5萬,每月要多還1萬3,700元。

    • 什麼是理財型房貸?
    • 理財型房貸的額度?
    • 理財型房貸的利率?(利息試算)
    • 理財型房貸的優點
    • 理財型房貸的缺點
    • 理財型房貸的申請辦法?
    • 理財型房貸的常見問題

    理財型房貸也稱作回復型房貸、透支型房貸、循環型房貸或活用型房貸,是一種結合一般房屋貸款與循環型貸款的房貸產品。簡單講就是,理財型房貸可以靈活運用您的貸款額度,還了又借、借了又還,您可以使用這筆資金作投資理財、公司周轉金、也可以當作緊急備用金。

    以下提供9間銀行的理財型房屋貸款方案: 【閱讀時請往左滑動看更多】 假設您用1,000萬的房子向銀行申請理財型房貸,銀行核貸8成、也就是800萬,那麼您的房屋貸款契約上會有甲項貸款和乙項貸款兩種額度,前者為一般房屋貸款,額度800萬、分20年本息攤還;後者則為循環動用型,也就是理財型房貸,而貸款額度是依個人條件決定,可能是100~300萬,這個額度可以隨借隨還、並以日計息。 但要特別注意的是,理財型房貸的額度並不是辦完就能馬上動用,因為甲、乙兩案的額度是共用的,意思就是您的理財型房貸的可動用額度,是來自於已償還的貸款本金,所以如果還款金額不多,也沒辦法借多少錢出來。

    理財型房貸為按日計息,並於每個月月底結算付息,計算公式是: 當日動用最高餘額 x 利率 ÷ 365天 x 借款天數 = 應繳利息金額 假設小明急需50萬元的資金,一個月後即可返還,應該借理財型房貸、還是借個人信用貸款比較划算?以下提供9間銀行的理財型房屋貸款試算: 【閱讀時請往左滑動看更多】 如果小明選擇申請信用貸款,還需要綁約至少1年,目前個人信貸平均取得利率為5.94%(聯徵中心統計數據),也就是說,小明總共需負擔16,234元的利息,這對於只有短期資金需求的小明來說,相當不划算。

    (1) 利率比信貸低

    目前銀行信用貸款的利率為2.66%~15.99%不等,而根據聯徵中心最新統計,2021年7月新增的個人信貸,平均取得利率為5.94%。也就是說,除非借款人的個人條件非常好,否則也沒辦法取得較低的貸款利率。 相比之下,由於理財型房貸屬於抵押貸款,銀行給的利率也會比沒有抵押品的信貸來得低,大約在1.55%~9%之間。 延伸閱讀:2021銀行信貸懶人包

    (2) 可隨時動用提領

    當您臨時有急用、需要一筆現金時,如果是申請銀行信貸、車貸,至少要等7個工作天才能拿到資金;如果有申辦理財型房貸且帳戶尚有額度,您可以隨時使用晶片金融卡至全國各地ATM取款或轉帳、也可用網路銀行進行轉帳交易。

    (3) 有動用才計息

    一般貸款是放款後,無論借款人有沒有用到這筆錢,都會從放款日開始計息,但理財型房貸則不同,只要您沒有動用到這筆資金,就不需負擔任何利息;如果有動用,則按日按額計算利息、當日借還不計息,若還掉就不再計息,可幫您省下不必要的利息支出。

    (1) 利率比一般房貸高

    雖然理財型房貸的利率比銀行信貸、汽車貸款還低,但相較於同樣是以房屋作抵押貸款的本息攤還型購屋貸款,理財型房貸對銀行來說風險較高,因此利率也比較高,目前本息攤還型購屋貸款的借款利率大約是1.37% ~5 %左右。

    (2) 審核較嚴格

    一般房貸是還掉的本金不能再動用,因此貸款繳得愈久、貸款餘額就愈少;但理財型房貸,可隨時將您已償還的貸款本金,再提領出來使用,對銀行來說就等於貸款餘額一直沒有減少,風險非常地大,因此理財型房貸的審核也就比較嚴格、額度也可能比較少。 如果一般購屋貸款的貸款成數是8至8.5成,那麼理財型房貸的貸款成數可能就只有7.5至8成左右。

    (3) 額度恐不足

    雖然申辦理財型房貸時,銀行就會給貸款人一個可循環動用的額度,但不代表您可以馬上提領出來。因為理財型房貸的額度是來自於您已償還的貸款本金,所以如果您已償還的本金不多,能動用的額度就不多。

    (1) 理財型房貸的申請條件?

    1. 年滿20歲 2. 信用良好 3. 具償還能力 4. 自有房屋 理財型房貸的申請條件,基本上和一般購置房屋貸款一樣,除了會看貸款人的自身條件、也會評估房屋座落位置及條件,如果有以下情形恐怕就沒辦法通過審核: 1. 信用評分低於600分 2. 無穩定工作收入(需提供財力證明) 3. 擔保品為土地、廠房、辦公室 4. 非本人持有房屋或為持分房屋 延伸閱讀:信用評分怎麼算?6大關鍵帶您了解聯徵紀錄

    (2) 理財型房貸的申請流程?

    1. 申請:透過電話或線上向銀行提出房貸申請。 2. 徵信鑑價:銀行依據申請資料辦理徵信,並進行不動產鑑估。 3. 審核:銀行針對貸款人條件戶、資金用途、還款來源、擔保品條件等項目,來評估是否核貸以及貸放條件。 4. 簽約對保:銀行核准房貸申請後,房貸業務人員與貸款人約定簽約對保時間。 5. 不動產設定:簽訂借款契約書後,銀行會進行不動產抵押權設定,設定登記規費、書狀費及謄本費等費用須由借款人負擔。 6. 保險:銀行在撥款前會請您投保「住宅火險及地震基本險」。 7. 撥款:完成投保後,銀行會將款項撥入指定帳戶,並將理財型房貸額度綁訂在一筆存款帳號並核發金融卡給貸款人。

    (1)老屋可以申請理財型房貸嗎?

    可以。不過由於老屋的貸款成數較低,您可能無法取得理想的理財型房貸額度。

    (2) 小套房可以申請理財型房貸嗎?

    可以。不過銀行不太喜歡承作套房,因此過件率可能較低,貸放條件可能也比較差。

    (3) 可以跟別間銀行申請理財型房貸嗎?

    不行。理財型房貸是跟一般購屋貸款共用額度的,因此您沒辦法將兩筆貸款分散在不同間銀行。若您想辦理別間銀行的理財型房貸,您需要將整筆購屋貸款轉貸過去,再由新銀行給您可循環動用額度。

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