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以下提供9間銀行的理財型房屋貸款方案： 【閱讀時請往左滑動看更多】 假設您用1,000萬的房子向銀行申請理財型房貸，銀行核貸8成、也就是800萬，那麼您的房屋貸款契約上會有甲項貸款和乙項貸款兩種額度，前者為一般房屋貸款，額度800萬、分20年本息攤還；後者則為循環動用型，也就是理財型房貸，而貸款額度是依個人條件決定，可能是100~300萬，這個額度可以隨借隨還、並以日計息。 但要特別注意的是，理財型房貸的額度並不是辦完就能馬上動用，因為甲、乙兩案的額度是共用的，意思就是您的理財型房貸的可動用額度，是來自於已償還的貸款本金，所以如果還款金額不多，也沒辦法借多少錢出來。

理財型房貸為按日計息，並於每個月月底結算付息，計算公式是： 當日動用最高餘額 x 利率 ÷ 365天 x 借款天數 = 應繳利息金額 假設小明急需50萬元的資金，一個月後即可返還，應該借理財型房貸、還是借個人信用貸款比較划算？以下提供9間銀行的理財型房屋貸款試算： 【閱讀時請往左滑動看更多】 如果小明選擇申請信用貸款，還需要綁約至少1年，目前個人信貸平均取得利率為5.94%（聯徵中心統計數據），也就是說，小明總共需負擔16,234元的利息，這對於只有短期資金需求的小明來說，相當不划算。

(1) 利率比信貸低

目前銀行信用貸款的利率為2.66%~15.99%不等，而根據聯徵中心最新統計，2021年7月新增的個人信貸，平均取得利率為5.94%。也就是說，除非借款人的個人條件非常好，否則也沒辦法取得較低的貸款利率。 相比之下，由於理財型房貸屬於抵押貸款，銀行給的利率也會比沒有抵押品的信貸來得低，大約在1.55%~9%之間。 延伸閱讀：2021銀行信貸懶人包

(2) 可隨時動用提領

當您臨時有急用、需要一筆現金時，如果是申請銀行信貸、車貸，至少要等7個工作天才能拿到資金；如果有申辦理財型房貸且帳戶尚有額度，您可以隨時使用晶片金融卡至全國各地ATM取款或轉帳、也可用網路銀行進行轉帳交易。

(3) 有動用才計息

一般貸款是放款後，無論借款人有沒有用到這筆錢，都會從放款日開始計息，但理財型房貸則不同，只要您沒有動用到這筆資金，就不需負擔任何利息；如果有動用，則按日按額計算利息、當日借還不計息，若還掉就不再計息，可幫您省下不必要的利息支出。

(1) 利率比一般房貸高

雖然理財型房貸的利率比銀行信貸、汽車貸款還低，但相較於同樣是以房屋作抵押貸款的本息攤還型購屋貸款，理財型房貸對銀行來說風險較高，因此利率也比較高，目前本息攤還型購屋貸款的借款利率大約是1.37% ~5 %左右。

(2) 審核較嚴格

一般房貸是還掉的本金不能再動用，因此貸款繳得愈久、貸款餘額就愈少；但理財型房貸，可隨時將您已償還的貸款本金，再提領出來使用，對銀行來說就等於貸款餘額一直沒有減少，風險非常地大，因此理財型房貸的審核也就比較嚴格、額度也可能比較少。 如果一般購屋貸款的貸款成數是8至8.5成，那麼理財型房貸的貸款成數可能就只有7.5至8成左右。

(3) 額度恐不足

雖然申辦理財型房貸時，銀行就會給貸款人一個可循環動用的額度，但不代表您可以馬上提領出來。因為理財型房貸的額度是來自於您已償還的貸款本金，所以如果您已償還的本金不多，能動用的額度就不多。

(1) 理財型房貸的申請條件？

1. 年滿20歲 2. 信用良好 3. 具償還能力 4. 自有房屋 理財型房貸的申請條件，基本上和一般購置房屋貸款一樣，除了會看貸款人的自身條件、也會評估房屋座落位置及條件，如果有以下情形恐怕就沒辦法通過審核： 1. 信用評分低於600分 2. 無穩定工作收入（需提供財力證明） 3. 擔保品為土地、廠房、辦公室 4. 非本人持有房屋或為持分房屋 延伸閱讀：信用評分怎麼算？6大關鍵帶您了解聯徵紀錄

(2) 理財型房貸的申請流程？

1. 申請：透過電話或線上向銀行提出房貸申請。 2. 徵信鑑價：銀行依據申請資料辦理徵信，並進行不動產鑑估。 3. 審核：銀行針對貸款人條件戶、資金用途、還款來源、擔保品條件等項目，來評估是否核貸以及貸放條件。 4. 簽約對保：銀行核准房貸申請後，房貸業務人員與貸款人約定簽約對保時間。 5. 不動產設定：簽訂借款契約書後，銀行會進行不動產抵押權設定，設定登記規費、書狀費及謄本費等費用須由借款人負擔。 6. 保險：銀行在撥款前會請您投保「住宅火險及地震基本險」。 7. 撥款：完成投保後，銀行會將款項撥入指定帳戶，並將理財型房貸額度綁訂在一筆存款帳號並核發金融卡給貸款人。

(1)老屋可以申請理財型房貸嗎？

可以。不過由於老屋的貸款成數較低，您可能無法取得理想的理財型房貸額度。

(2) 小套房可以申請理財型房貸嗎？

可以。不過銀行不太喜歡承作套房，因此過件率可能較低，貸放條件可能也比較差。

(3) 可以跟別間銀行申請理財型房貸嗎？

不行。理財型房貸是跟一般購屋貸款共用額度的，因此您沒辦法將兩筆貸款分散在不同間銀行。若您想辦理別間銀行的理財型房貸，您需要將整筆購屋貸款轉貸過去，再由新銀行給您可循環動用額度。