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2017年4月28日 · Q:可以貸多少?利率怎麼算?A:以最先推出、承辦案件量也最多的以合庫的「幸福滿袋貸款」為例,貸款對象為60歲的本國人,首次貸款額度最高為七成,借款人年齡加上貸款期間,不得低於95,最長年限為35年。
- 銀行鑑價的高低
- 貸款利息及計息方式
- 通知義務人
- 超過貸款年期的處理方式
- 申辦相關費用
- 不動產後續處理
若以陳伯伯72歲的例子來說,他申辦的貸款年期就是95-72=23年。若銀行不動產鑑價為1400萬元,則7成則代表可貸980萬元。那麼陳伯伯每月可以領到的金額為35,507元(980萬/23年*12個月);但若銀行鑑價為1200萬元,則每月可領金額會變成30,435元(840萬/23年*12個月),每月少了5千元,不可謂沒有影響。因此申辦時記得多詢問幾家銀行,其不動產鑑價方式是自行鑑價或委外鑑價?通常自行鑑價會有較佳的不動產價格。
目前各家銀行的利息在1.8~2.2%左右,計算的方式大多都是從第2個月開始,銀行的撥款就會扣除前面已貸款總金額的利息,所以每月領取金額會逐漸下降!我們一樣用陳伯伯銀行鑑價1400萬元的例子來試算,假設利息為年利率2.2%,則陳伯伯可以領到的錢為: (試算可參考以下網址) 以上面的例子來看,陳伯伯在87歲第三個月要扣的利息是11,848元,已經超過11,836元(35,507的1/3),因此超過的12元就不再從當月可領金額23,671元扣除,再下個月超過的77元也是一樣的處理方式,銀行會記錄「掛帳」的金額,也就是累加尚未償還的利息。如此一來,可以讓陳伯伯之後每個月至少都可以領到最低保障金額23,671元照顧自己的生活;等到了陳伯伯離開或貸款期滿時,計算本金及總累積利息,由繼承人決定償還拿回不動...
以房養老牽涉到繼承的問題,因此實務上子女常對父母辦理以房養老有意見,但為同時尊重申辦人意願及考量未來繼承問題,現階段除兆豐銀行希望所有繼承人都能到場,若不能到場須寫委託書才能申辦之外,其他銀行多只要求繼承人之一擔任通知義務人即可申辦。
目前銀行多設定95歲為貸款期滿年齡,考量到未來長壽的趨勢,多數銀行都表示到期可以展延,但目前除了公股銀行較確定可以展延的年期為5年或3年外,其他銀行則表示需視到期不動產的價格決定是否可以展延,未來可能會有被追繳貸款及沒有房屋居住的風險!因此台灣企銀及華南銀行推出了結合年金保險的以房養老專案,除了提供貸款期間內每月固定年金的選擇,還提供可以展延年期繼續居住及到期後可領原年金2%的保障。
目前銀行申辦費用約在3,500~5,000元不等,聯徵費用為300元,公證律師的費用約3,000元上下,可委由銀行或自己聘用律師;另外地政單位收取的房屋設定費是設定金額的1/1000(設定金額通常為鑑價金額 x 貸款成數 x 1.2),最後是委託代書辦理的費用3,000~6,000元不等。
很多人會擔心當人離開時,不動產後續處理的問題,誤以為若沒人償還貸款金額時,不動產就會歸銀行而化為烏有,或是繼承人要負擔高於不動產價值的貸款責任。 不論你現在幾歲,面對台灣即將於2026年步入超高齡社會,每個人都應該提早做好理財及退休規劃,除了可以滿足台灣社會有土斯有財的傳統需求外,也可以在退休後自己決定生活品質,而不會受限於銀行的利率上升及政策影響! (本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會(www.cfp-tfpa.org)成員)
2023年6月30日 · 勞退請領試算:月領、一次領差多少?勞退金就像一個儲蓄帳戶,錢是固定的。雖然勞退也分一次領、月領,但即使申請「月領」,最多只能把專戶中的錢領完。想要知道自己的勞退金額大約有多少,可以參考勞保局設計的勞退新制計算機工具,進行試算。
2019年5月1日 · 重點2:根據試算,平均只要領超過6.6年,月領就比一次領划算 隨著勞保年資逐年增加,退休請領勞保老年給付的月領平均金額也會跟著變高。根據勞保局的最新試算,選擇「月領」的退休勞工,平均只要領超過6.6年,總額就會超過一次請領金額。
2021年9月22日 · 陳維新也推薦民眾,可多善用線上的試算工具,比如南山人壽架設「樂齡好靠山」網頁,無論幾歲,都可以試算看看未來高齡的風險和成本,順便計算每月該存多少錢才夠、幾歲時能達成準備目標。
2020年9月9日 · 為人作保是呆人?. 幫人作保如何可以不惹債上身?. 知名藝人張菲、費玉清的姊姊恆述法師因為替人作保負債數千萬元;她說,「保」字拆開來就是人呆,但現實生活中,其實很難避免替別人做保證人,什麼情況下可以替人擔保?. 什麼情況下絕對不要?. 據恆 ...
2023年4月18日 · 5重點整理資產. 眼睛小的人有耐心,更懂借貸運用. 眼睛小的人比較能忍耐,換句話說,當他今天知道他有負債,或明知現金不夠用的狀況下,他不會被一時的快樂給沖昏頭,就隨意浪費。 對他來說,所謂的債是用來讓自己有更多現金可作運用,甚至債對他們來說,是能夠週期性更加精準運轉的一種方案。 絕對不會當成是預支享樂的資源喔。 圖片來源 / Unsplash. 鼻孔不露的人謹慎持財,善於理財規劃. 鼻孔不露,像我就是看得到鼻孔。 正面能看得到鼻孔的人,比較隨興,朋友問他問題時,他大多會回答:「隨便啦!