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- 無擔保貸款餘額超過月收的22倍。由於金管會有規定,金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守此上限。我建議各位估算時先用最寬鬆的方式計算,例如用一年14個月的薪資,反除12變成試算月薪。
- 未在職中或無法提供任何收入證明。信用貸款沒有擔保品,因此銀行會要求提供收入證明。因此目前若待業中是不可能核貸的。至於各項收入證明的認定方式,請參考之前整理的各大銀行收入認定文件整理!
- 協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳。如果目前有以上情形,並被記錄在聯徵中心,是無法取得無擔保性質的信貸的。如想知道是否有以上紀錄,可線上利用自然人查詢個人信用報告,來瞭解自己的信用狀況。
- 透過代辦業者申請者。金管會規範,警告金融業不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務。因此若銀行知道貸款者透過代辦業者辦理申請,將會婉拒,最嚴重甚至可能拒絕往來。
由上表可知,在貸款條件為二十年還款年限、2%的條件計算時,購屋房貸的最高可貸金額為年收入的十倍(若非二十年還款年限,就無法這樣試算),因此計算公式如下。(註:但必須符合上述的各項收入認定條件,才可速算。
以貸款試算公式來看,30年、40年房貸每月的還款金額較20年期來得少,但整體利息卻高出許多。 假設你是屬於每月現金流穩定,收入支付房貸費用加上生活開銷游刃有餘,在沒有其他熟悉、安全、穩定投資工具,是可以考慮縮短房貸年限,讓自己每月多繳一些房貸 ,甚至如果有領年終獎金提前還款,強迫把錢存在房子,等到之後有想再換屋把房子賣掉時,原先已經還掉的本金連同增值空間變成下一間房子的自備款,讓自己可以「以小換大」。 2.30年房貸:手上有寬鬆資金,進可攻退可守. 30年房貸好處是每月還款金額比較少,手邊有多餘資金也可以先償還部分本金,同時30年期房貸也可以讓自己手上有寬鬆資金可運用 ,比較不會被卡太緊。 假如一開始先選20年後續想再延長會相對困難,屬於進可攻退可守類型。
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如果我們平心靜氣, 暫不受令人瞠目的高房價影響, 以下列要訣, 算一下自己的能力適合買多少金額的房子、有多少自備款、有多少付貸款的能力, 訂立一個購屋目標, 是比較實際的。<判斷一>以月薪推算每月可負擔貸款能力
以貸款試算公式來看,30、40年房貸每月的還款金額較20年期來得少,但整體利息卻高出許多。 若購買1500萬房產、自備款20%、貸款1200萬、利率1.8%、本息攤還且無寬限期估算下來,就可以明顯看得出利息差異(可參考下表)。
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本次試算的紓困貸款,由於是屬於政府「紓困」之用,因此第1年利息由勞動部補貼。要注意的是,此勞工低利紓困貸款是可以提前還款的,不會有違約金問題。這也是為什麼許多人,會打著借貸投資主意的原因。試算前,我們先依時序列出各期間的還款金額: 1.