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    • 銀行3類投保額選擇
    • 火險保障範圍
    • 車位須購買才發放貸款
    • 火險與家居保險分別

    事實上,銀行內部有一個清單,詳細列出該銀行及所屬屋苑,是否屬總保單及相應物業管理公司。銀行職員一般在填妥申請表時會清楚查閱,避免客戶雙重投保。另外,亦可自行安排保單。如物業不在總保單之列,便需要自行安排保單,經由所屬按揭銀行或保險公司投保。 自行安排保單下,客戶也可要求投保不同的投保額。投保額愈低,則保費愈低。銀行安排下,分三類不同的投保額安排,分別是:原按揭貸款額、物業重建費用和按揭餘額。火險收費會以投保額作基礎,再乘以指定保費率。

    為何在銀行敘造按揭後,必須購入火險呢?皆因火險保障的是樓宇結構安全,為樓宇結構買一份保險。如不幸遇上火災、爆炸和天災引致的損毀,火險會為受損物業提供保障。 試想想,銀行承按後,如遇上天災引致物業倒塌,抵押品就會變得沒有價值,銀行只好要求客戶把物業還原,令物業回復最初價值。火險應運而生,以投保額作基礎,既保障了銀行,又保障客戶。按揭完結時,火險也可以隨即相應取消。當然,也有業主在沒有承按的情況下,購置火險以保障樓宇結構安全。

    銀行承按後,物業就是抵押品。不論車位、工廈、寫字樓或住宅物業,銀行會要求業主購置火險才能放出貸款,一般都以年繳及自動轉賬形式,扣賬繳付保費。部分銀行會送首半年或一年火險以作招倈。此外,車位按揭也是物業抵押一種,是需要購買火險的。也許有讀者會認為,車位只是一塊空地,沒有折舊。事實上,車位不只一塊空地,而是一項設施。 有些車位設置於停車場內,有不同樓層、出入口、抽風系統或電梯等,構成物業的價值。出現大火或地震時,可導致物業成為危樓,變成沒有價值的抵押品。上面提及屋苑如有物業統一保單(總保單),又被銀行所接受,業主便毋須另花金錢買火險。

    銀行的清單會清楚列明總保單上的物業街道地址、屋苑、座數和是否包含車位;而車位總保單也大多出現在大型屋苑之內。另一方面,家居保在按揭範疇內並非必須要購買的。這是跟火險截然不同的產品,保障內容是住所內的財物、同住者的第三者保險和全球財物保障。 火險的保障範圍是門窗、天花、地板和牆壁等的結構,可以理解為火險保障的是入伙前的物業外殼;家居保險則是入伙後殻內的財物。家居保險的投保額是以物業面積作基礎;火險是以投保額作基礎。銀行在提供按揭後,也會提供優惠折扣作招倈。樓齡較大的樓宇,水喉老化影響時常出現,引伸出的第三者責任,往往價值不菲。 過往有讀者表示因屋內水喉爆裂,導致電梯槽受損,賠償金額以百萬元計。幸運地,購置了家居保障,相關損毁的第三者法律責任,也獲得相應賠償。在火險價格不昂貴的情況下,讀者可向銀行職員查詢折扣及資料,多一份保障也未嘗不可。 另可以把火險轉到坊間的保險公司嗎?在銀行優惠期結束前(如銀行送首半年火險),找尋坊間合資格的保險公司,告知銀行要求的投保額,以便爭取相宜的價錢,節省不少保險開支。銀行內部也有一份清單,清楚列明可接受的保險公司名單。 讀者可以查詢幾間比較價錢,每間保險公司有不同的保險率,宜揀取相宜的保險公司。最後,保險經紀一般會把火險文件(正本)送進銀行火險部,以取替銀行原有保單。

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